Ahorrar para pagar la educación universitaria de sus hijos es algo obvio para sus clientes de la Generación X.Saben que deberían hacerlo.¿Pero se dan cuenta de la enormidad de los costos?¿Cómo puede ayudarles a concentrarse antes de que sea demasiado tarde?
Three Hurdles
Es poco probable que se crean el argumento de «la universidad no es necesaria».En cambio, pueden haberse dado cuenta de que «la universidad es el nuevo 12º grado», como se menciona en The New Yorker .Esto significa que si se requiere cada vez más un título avanzado para tener éxito en ciertos campos, es necesario un título universitario de cuatro años.
Se enfrentan a tres problemas:
- Los costos de la universidad crecen mucho más rápido que la inflación.
- Ahorrar con dólares después de impuestos es extremadamente difícil.
- No te olvides de los gastos antes de la universidad.
¿Cuánto costará la universidad, considerando la inflación?
Sus clientes son inteligentes. Saben que la factura que pagaron por la universidad es mucho más barata que la que pagarán sus hijos.Si hablamos de niños, tienen la ventaja de un horizonte temporal de 18 años para crecer, equilibrado por la responsabilidad de casi dos décadas de crecimiento de los gastos compuestos.Si sus hijos están en la adolescencia, los costos no pueden aumentar tanto, pero su horizonte de tiempo se comprime.
Hay muchas calculadoras por ahí.Haz que tus clientes empiecen a pensar en su alma mater.La CNN tiene una buena para los gastos escolares actuales.Por ejemplo, la Universidad Johns Hopkins en Baltimore tiene actualmente un costo de matrícula de alrededor de $49.210, que se eleva a $67.583.No todo son noticias sombrías porque el 53 por ciento de los estudiantes reciben becas o subsidios.
Eso es ahora, ¿pero qué pasa en el futuro?Vanguard tiene un proyector de costos universitarios que es fácil de usar.Alimenta lo que aprendiste arriba y proyecta el costo en el futuro.
No es un secreto que la matrícula universitaria ha aumentado más rápido que la tasa de inflación.En 2014-15, la matrícula creció un 3,7 por ciento en las universidades privadas y un 2,9 por ciento en las estatales. Recuérdele a su cliente la «Regla del 72». Dividir una tasa de interés en 72 rinde el número aproximado de años que le toma a un número doblar.Una tasa de inflación del 3,7 por ciento significa que los costos se duplican en unos 20 años.
Ahorrar dólares después de impuestos es extremadamente difícil
Su cliente probablemente sabe sobre 529 planes. Aunque el dinero crece con impuestos diferidos, es muy difícil para ellos ahorrar dinero después de que las contribuciones 401(k), el seguro de salud y otros gastos se lleven un gran mordisco de sus cheques de pago.
Acérquese a él desde una dirección diferente.Sus clientes de la Gen X probablemente tienen a los baby boomers como padres y a los ancianos como abuelos.Muchos de ellos están pensando en la planificación de la herencia y en mantener lo más posible para sus herederos.Probablemente ya les ayudes.
La gente puede volverse divertida a medida que envejece.Quieren ayudar a sus nietos (o bisnietos).La educación es un poderoso motivador, pero ellos ven la entrega de más de 10.000 dólares al año sin condiciones para financiar las vacaciones familiares o la renovación de la cocina.
Entra en el plan 529, una estructura de cuenta que está significativamente cercada para dar a los abuelos el nivel de comodidad de que el dinero no se gastará en lujos. Esto es enormemente poderoso durante las fiestas cuando tu cliente hace una gran producción de guardar este dinero para la educación universitaria del niño.Eso es genial para los abuelos con esos regalos anuales de 10.000 dólares, pero es aún mejor para los miembros de la familia extendida que hacen promesas abiertas como «ayudaremos». Ahora los cheques tienen un lugar a donde ir. Este vehículo de ahorro puede ser financiado a través de muchas fuentes, no sólo los padres.
¿Qué te dan 245.000 dólares?
Esta es la lección más aterradora de todas.Mencione este número a los clientes y ellos probablemente dirán: «Sí, eso es lo que va a costar enviar a la pequeña Esmeralda a la universidad».No es así.
Según el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, eso es lo que cuesta criar a un niño desde el nacimiento hasta los 18 años, incluso antes de que vaya a la universidad. Ese número es un promedio . Si vives en el noreste, es más de 282.000 dólares, mientras que en el sur rural, es alrededor de 193.590 dólares. Esto considera la vivienda, el cuidado de los niños y otros gastos.Es bastante completo.
La moraleja del cuento
Los niños son una bendición, pero los clientes deben ser realistas sobre los gastos que implican.Es una llamada de atención. ¿Mencionaste que tenías gemelos?
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