No estamos solos.La mayoría de los americanos de 40 años o más no tienen ni de cerca suficientes ahorros para la jubilación.Puede que haya oído hablar de la encuesta realizada hace décadas que indica que más jóvenes tienen fe en los platillos voladores que en el futuro de la Seguridad Social. Sus clientes de la generación de la posguerra están realmente preocupados por la jubilación.¿Cómo puede ayudarles a concentrarse?
¿Qué tan grande es el problema?
La desaparición del plan de pensiones de beneficios definidos, la baja tasa de ahorro y los bajos tipos de interés han creado la tormenta perfecta para los baby boomers que se acercan a la jubilación. El setenta por ciento de los baby boomers piensan que tendrán que retrasar su jubilación o que nunca podrán renunciar a la jornada laboral de 9 a 5, según la AARP.
El 60 por ciento de los trabajadores de 55 años o más tienen menos de 100.000 dólares en activos de jubilación, según Schwab, y sólo el 46 por ciento de esos trabajadores tienen un plan de jubilación.
La jubilación de la gente en el futuro podría financiarse de manera realista con tres fuentes de ingresos:
- Ingresos de la Seguridad Social, planes de pensiones de beneficio definido y otras fuentes fijas.
- Los ingresos derivados de su cartera de inversiones.
- Ingresos de un trabajo a tiempo parcial o de un negocio en casa, como la consultoría.
¿Cuál es el verdadero problema?
Es otro que movió mi queso momento. A menudo están en negación, aferrándose al recuerdo de las tasas de interés del 12 por ciento a principios de los 80 y esperando un retorno en algún momento pronto.Se olvidan de los niveles de inflación en ese momento.
Piensan en los días en que «50.000 dólares al año eran suficientes» y tienen ideas poco realistas de cuánto necesitarán en la jubilación, especialmente si están pagando parte de los costos de su seguro de salud.Esperan que el mercado de valores entre en un mercado alcista a 30 años, lo que les permitirá sacar un 10 por ciento anual, conservando su capital.O pueden recurrir a los ahorros de vez en cuando.
¿Cuál es el riesgo de no abordar el tema?
Este problema los está consumiendo.No tomar ninguna acción hace que la situación empeore, no mejore.Sus hijos adultos, también sus clientes, están ahora preocupados por la llegada de sus padres con el equipaje en la mano.
Peor aún, pueden ver un anuncio de anualidad como un pop-up en Internet que promete un 8 por ciento de rentabilidad.Ellos invierten todos sus ahorros, pensando «¿qué podría salir mal?»La tasa podría ser buena sólo por un cierto número de años, volviendo a una tasa más baja después.Una vez que el dueño de la póliza/anfitrión elige empezar a recibir pagos mensuales, el capital suele pertenecer a la compañía de seguros.
Ahora su problema es más grande.Tú sigues siendo su contable y consejero de confianza.
¿Hay una solución correcta?
No se puede obtener sangre de una piedra. Sin embargo, asumamos que tu cliente boomer está en sus 50 años y sigue trabajando.Necesitas hacer una planificación financiera para determinar el alcance del problema. El Instituto Americano de Contadores Públicos (AICPA) tiene recursos en esta área. De hecho, una reciente encuesta de AICPA a los planificadores financieros de CPA encontró que quedarse sin dinero para la jubilación es una gran preocupación para sus clientes de la generación de la posguerra.
Pero como el vestuario del gimnasio, esta experiencia puede no ser bonita. Aquí hay algunos pasos que puedes dar para encontrar la solución correcta.
1. Comienza analizando los activos que tienen, cualquier ahorro automático, ingresos de la Seguridad Social, y cualquier pensión. 2. Obtengan una estimación realista de los ingresos que creen que necesitarán en la jubilación.
2. Ejecutar simulaciones. ¿Dónde están?Factor de inflación. ¿Cuándo se acabaría el dinero?
3. Si hay un déficit, sus clientes tienen dos alternativas iniciales. Esas opciones son trabajar más tiempo o tener menos ingresos en la jubilación.Hágalos pensar.
4. ¿Cuánto tiempo tienen para abordar el problema? 5. ¿Están financiando sus cuentas de jubilación al máximo nivel permitido?¿Tienen una fuente de ingresos externa (consultoría) que les permita establecer una cuenta de jubilación adicional para albergar los ingresos?¿Pueden ahorrar de forma regular?
5. ¿Tienen expectativas de una herencia? Esto no es definitivo.
6. Examinar sus activos de inversión. ¿Están esos activos posicionados apropiadamente de acuerdo con sus metas, cronograma y tolerancia al riesgo?
7. ¿Tienen un buen asesor financiero que actúe en calidad de fiduciario? Puede que conozcas a algunos (nunca a uno) que puedan entrevistar.
Como su contador, estás haciendo que se ocupen de un tema de «elefante en la habitación» que están evitando.Si eres capaz de enfocar la atención y determinar el alcance del problema, habrás logrado algo.
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