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Por qué todo el mundo necesita un “Plan de Incapacidad

La demencia se ha convertido en la principal causa de discapacidad en todo el mundo, según la Organización Mundial de la Salud. La apoplejía, que también puede perjudicar profundamente el juicio y la toma de decisiones, se sitúa en el número dos.

“Este año se diagnosticarán 7,7 millones de nuevos casos de demencia y 15 millones de personas sufrirán un derrame cerebral”, dice el contador público Jim Kohles, presidente de la corporación de contabilidad RINA. “Para cuando los síntomas de la demencia se hagan evidentes, su competencia ya puede estar afectada. Los derrames cerebrales, como sabemos, pueden ser trágicamente repentinos”.

Por qué todo el mundo necesita un “Plan de Incapacidad
Por qué todo el mundo necesita un “Plan de Incapacidad

Mientras que muchas personas planean cuidadosamente la jubilación y lo que será de su patrimonio después de la muerte, muy pocos prevén ese punto medio – la incapacidad – añade el abogado John Hartog de Hartog & Baer Trust and Estate Law.

“Deberíamos planear para la incapacidad, y si nunca entra en juego, eso es maravilloso”, dice el asesor de gestión de patrimonio Haitham “Hutch” Ashoo, CEO de Pillar Wealth Management.

La planificación de la incapacidad asegura que usted pueda hablar por sí mismo en todas las decisiones, desde su atención médica hasta los asuntos financieros.

Aquí hay tres pasos que todo el mundo debería dar, desde las perspectivas contable, legal y financiera.

1. Obtener un seguro de discapacidad. “La probabilidad de que ocurra algo que afecte a tu capacidad de trabajo es alta, por lo que realmente deberías tener un seguro de discapacidad”, dice Kohles.

La forma en que se paga puede tener diferentes impactos fiscales. Si lo compras a través de tu empresa, ya sea como propietario o como empleado, puedes hacer una deducción de impuestos sobre las primas. Pero eso significa que cualquier reclamación pagada será gravable. Si pagas con dólares después de impuestos, cualquier beneficio no está sujeto a impuestos.

“La diferencia en el ahorro de impuestos de 200 dólares al mes en primas frente a 5.000 dólares al mes en beneficios es significativa”, dice Kohles.

Kohles también advierte que ahora más pólizas nuevas tienen un tope de diez años de pagos, no de por vida. Así que asegúrate de que entiendes los términos.

2. Tener documentos legales que establezcan claramente sus deseos. Estos incluyen un poder notarial duradero para asuntos financieros y una directiva de atención médica avanzada para decisiones médicas, dice Hartog.

Nombrar a las personas – los “agentes” – que serán responsables de la aplicación de esas decisiones y elaborar un documento que delimite sus responsabilidades y poderes. Elija personas en las que tenga mucha fe y confianza. “La gente necesita recordar que va a ser vulnerable – no quieres elegir a alguien si tienes un temblor de duda sobre ellos”, dice. Una salvaguarda es nombrar un agente y una segunda persona a la que el agente debe informar. “Sólo la idea de que tienes que informar mantiene a la gente honesta”, dice Hartog.

En algunos estados, el gobierno proporciona formularios para que la gente pueda preparar estos documentos por sí misma, aunque Hartog sugiere al menos consultar con un abogado.

3. Si eres el cónyuge “no financiero”, familiarízate con el plan financiero. “Típicamente, un cónyuge está a cargo de las finanzas y el otro toma un asiento trasero, o incluso un no asiento”, dice Ashoo. “La persona no involucrada necesita entender cómo se organizan y planifican las finanzas, y debe sentirse muy cómoda con los asesores de la familia”. Esto evitará una pesadilla durante un tiempo ya estresante si el cónyuge involucrado se incapacita repentinamente.

Ambos cónyuges deben asistir a las reuniones con los asesores de la familia, incluso si uno de ellos no entiende completamente o no está interesado en todos los detalles. “Si algo sucede, ellos sabrán a quién llamar y qué hacer”, dice Ashoo. “Evitarán una pesadilla. Esa es la tranquilidad que quiero para mis clientes”.

Los tres expertos subrayan la importancia de tener estas provisiones en su lugar mucho antes de que se piense que las necesitarán.

“Los jóvenes tienen más posibilidades de quedar discapacitados antes de morir, y suelen ser las personas que no han planeado nada al respecto”, dice Kohles.

Sobre John Hartog, Jim Kohles, y Haitham “Hutch” Ashoo

John Hartog es socio de Hartog & Baer Trust and Estate Law. Es especialista certificado en planificación de patrimonio, fideicomisos y leyes de sucesión, y leyes de impuestos. Jim Kohles es presidente de la junta de la corporación de contabilidad RINA. Es un contador público certificado que se especializa en consultoría de negocios, planificación de sucesiones y jubilaciones y seguros. Haitham “Hutch” Ashoo es el CEO de Pillar Wealth Management, LLC, especializado en la gestión de patrimonio centrada en el cliente. Los tres tienen su sede en Walnut Creek, California, y asesoran a familias acomodadas.