COLA. Es una de las palabras más bonitas del idioma inglés. Estamos hablando de ajustes del costo de vida, no de refrescos. Aunque la Seguridad Social puede tener una provisión para mantenerse al día con la inflación, los bonos no. Por eso se llaman inversiones de renta fija. Añadamos las anualidades a esa categoría. Su cliente que se retira necesita darse cuenta de que los precios subirán. Usted puede ayudarles a planear para esta eventualidad.
¿Cuál es el resultado final?
Los clientes que se retiran tienen mucho que aprender.Deben planear cuidadosamente antes de jubilarse. Deben aprender a vivir dentro de sus posibilidades porque no están ganando un ingreso, con bonos cada año.Los ingresos de las inversiones deben ser proyectados de manera conservadora.Cuando los tiempos son buenos, pensamos que durará para siempre.Vigila tus gastos.Se incrementarán.
¿Cómo ve su cliente la jubilación?
Los clientes a menudo ven la jubilación a través de gafas de color rosa. Dejan de trabajar y empiezan a cobrar beneficios. Con la desaparición de los planes de pensiones de beneficios definidos y la conversión de algunos planes de la empresa en anualidades con una compañía de seguros, los pagos fijos que los clientes cobran probablemente no cubrirán sus gastos.
Los has ayudado. Tienen activos de inversión en cuentas tanto impositivas como de impuestos diferidos. Con tasas de interés bajas y un mercado alcista de acciones de más de 10 años, es probable que tengan una mezcla de acciones y bonos. Has trabajado con ellos para proyectar ingresos futuros. Con menos tacto, ¿vivirán más tiempo que sus activos?
Gastos fijos – Están contigo para siempre
Volvamos a esas gafas de color rosa. Algunos clientes piensan que los precios al consumidor se mantendrán razonablemente estables para siempre. Si tan sólo el deseo lo hiciera realidad. Los clientes necesitan vigilar los gastos fijos y discrecionales. Necesitan una idea de cómo se comportarán.
Los gastos fijos son los que tienes que pagar, punto. Esto incluye los gastos de vivienda. Pueden ser dueños de su propia casa, pero pagan los impuestos de la propiedad y la escuela, pagan las facturas de la luz. Compran aceite de calefacción. Necesitan tener en cuenta que la propiedad necesita mantenimiento. Se ha dicho que los propietarios deben destinar el uno por ciento del valor de la propiedad a mantener su casa. Los electrodomésticos necesitan ser reemplazados periódicamente.
Los clientes también deben considerar los gastos médicos como parte de esos gastos fijos. Aunque pueden estar cubiertos por Medicare, es probable que tengan un plan complementario y un plan de medicamentos que ellos mismos pagan. El seguro dental a menudo no está cubierto. Además, a menos que el cliente provenga de una familia numerosa con una tradición de cuidados intergeneracionales, es probable que en el futuro necesite algún tipo de atención de vida asistida.
Hay que recordar a los clientes la regla del 72. Un tipo de interés dividido en 72 da como resultado el número de años que tarda en duplicarse. Más sobre eso más tarde.
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Veamos los diferentes tipos de interés relacionados con los gastos de su cliente.
- Tasa de inflación oficial: Proyectada en 1,90% para 2020.
- Tasa de inflación histórica. 1990’s: 3.08%. 2000’s: 2.54% 2010’s: 1.80%
- Tasa de inflación de la atención médica. 10,7% (Abril 2018-19)
- Tasa de inflación del impuesto sobre la propiedad. Seattle: + 14% 2017-18. DFW +8% 2017-18
- Tasa de inflación de los cuidados a largo plazo. +3.00% – 6.67% Hogar de ancianos/vivienda de ancianos 2018
- La tasa de inflación de la matrícula universitaria. + 4% antes de ajustar la inflación.
Volvamos a la regla del 72. Supongamos que su ciudad requiere un referéndum si los impuestos escolares se suben más del 5 por ciento al año. Es una apuesta segura que aumentarán un poco menos del 5 por ciento cada año. Usando la regla del 72, esos impuestos se duplicarían en 14.4 años y se cuadruplicarían en 28.8 años. Su cliente de 65 años tendrá 79,4 y 93,8 respectivamente. Todo un problema si tienes un ingreso fijo.
Los clientes necesitan vigilar los gastos y tener una estrategia para aumentar sus activos con el tiempo.
Gastos Discrecionales – Lugares donde tienes espacio para cortar
Los gastos discrecionales son diferentes. Puedes comparar precios o elegir eliminarlos. Los clientes pueden tomar menos vacaciones. Pueden comprar mejores planes de telefonía móvil. Pueden reducir el tamaño de los restaurantes finos a los informales. Esto no afectará su estilo de vida de manera significativa.
¿Por qué estaba la matrícula de la universidad en la lista anterior? Los clientes pueden haber prometido pagar la educación universitaria de un nieto. Puede que tengan un hijo boomerang propio, que regrese a casa y necesite entrenamiento para una nueva carrera. Pueden sentir la obligación de ayudar. Los clientes necesitan entender el impacto de estas promesas en su estilo de vida de retiro, especialmente si ellos mismos van a necesitar vivir en un asilo de ancianos.
Como su contador y planificador financiero, puedes ayudarlos a planear estas eventualidades.
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