Saltar al contenido

Para los jubilados, las hipotecas inversas están erosionando los beneficios de la seguridad social

A medida que el número de ancianos que se acercan o entran en la jubilación sigue creciendo, se puede pedir consejo a los contables y profesionales fiscales sobre la mejor manera de maximizar los ingresos de los clientes. Una táctica no a considerar: usar una hipoteca revertida para retrasar el cobro de la Seguridad Social.

Esa es la última advertencia de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en su nuevo estudio, “Los costos y riesgos de usar una hipoteca revertida para retrasar el cobro de la seguridad social”.

Para los jubilados, las hipotecas inversas están erosionando los beneficios de la seguridad social

“El CFPB examinó diferentes escenarios y encontró que, en general, los costos de los préstamos de hipotecas revertidas superan el aumento acumulado de la Seguridad Social que los propietarios recibirían en su vida al retrasar los beneficios de la Seguridad Social”, afirma la oficina en su estudio. “Además, el uso de esta estrategia probablemente disminuirá la cantidad de capital disponible para los prestatarios más adelante en la vida”.

Esa reducción del capital social podría incitar a los propietarios a tratar de vender sus casas, pero se enfrentarán a menos opciones para trasladarse a un nuevo lugar o manejar un choque financiero, según el CFPB.

Un préstamo de hipoteca inversa está disponible para los propietarios de viviendas que tengan al menos 62 años de edad. Los prestatarios no pagan el préstamo hasta que el último prestatario muera o se mude de la casa, siempre y cuando vivan en ella, la cuiden y paguen sus impuestos de bienes raíces y el seguro de propietario.

El CFPB prevé que cinco millones de propietarios de viviendas cumplirán 62 años en 2020 y también le preocupa que una amplia promoción de este tipo de servicio pueda llevar a más propietarios a pedir un préstamo de hipoteca inversa. Es probable que la seguridad social y el capital de la vivienda sean las principales fuentes de ingresos de los jubilados en medio de planes de ahorro limitados para la jubilación y los ingresos de las pensiones.

Como calculan algunos jubilados, podrían utilizar el producto del préstamo hipotecario inverso como ingreso para reemplazar lo que de otro modo obtendrían en prestaciones de la Seguridad Social entre la edad mínima que reclaman, 62 años, y la plena edad de jubilación, 66 ó 67 años (dependiendo de cuándo nacieron) o la edad máxima de las prestaciones, 70 años.

Pero el capital de la vivienda también es una herramienta financiera clave para los jubilados. Según el CFPB, el 80 por ciento de los jubilados de 65 años o más eran propietarios de sus casas – y la mayoría las poseía directamente sin ninguna hipoteca – en 2015. Esto hace que el valor de la vivienda sea el activo más valioso para la mayoría de los consumidores mayores. En 2013, por ejemplo, el capital de la vivienda comprendía casi el 20 por ciento de todos los activos en manos de los consumidores mayores, mucho más que las cuentas IRA, los automóviles, los 401(k) y demás.

Pero las hipotecas inversas aprovechan ese capital de la casa y lo reducen. Los propietarios no sólo se hacen cargo del monto principal del préstamo, sino que también pagan los intereses, las primas de seguro de la hipoteca y los gastos mensuales de servicio, todo lo cual se agrega al monto del préstamo mensualmente. Los gastos de apertura y cierre también se añaden a menudo al saldo del préstamo.

“Encontramos que, en general, los costos de los préstamos hipotecarios al revés (es decir, costos de originación, intereses, prima de seguro hipotecario y honorarios) excederán la cantidad adicional de dinero en beneficios de seguro social de por vida que un propietario de vivienda realizará al usar esta estrategia”, afirma el CFPB.

Aquí hay un ejemplo. El propietario promedio de una casa tiene una hipoteca revertida por siete años. Si el propietario tiene 69 años al final de ese período, los costos de la hipoteca revertida ascenderían a 31.900 dólares, unos 2.300 dólares más que la cantidad de dinero de por vida (29.640 dólares) obtenida de los beneficios del Seguro Social si el propietario vive hasta los 85 años.

Y a los 85 años, los costos del préstamo hipotecario revertido serían de 178.000 dólares, unos 149.000 dólares más que esa cantidad de dinero de por vida del Seguro Social si el propietario vive hasta los 85 años.

Sin embargo, hay una advertencia. Si el préstamo de la hipoteca inversa se paga cuando el propietario tiene 67 años, los costos del préstamo de 21.600 dólares no excederán la cantidad reclamada por el Seguro Social de 29.640 dólares.

Pero la mayoría de los propietarios probablemente no tendrán el dinero para pagar el préstamo inmediatamente después de reclamar los beneficios completos de la Seguridad Social a menos que vendan la casa.

Según los datos del Seguro Social de 2014, para las personas de 65 años o más, los beneficios del Seguro Social representan el 63 por ciento de sus ingresos. Esa proporción se eleva al 71 por ciento para los beneficiarios de 80 años o más.

Las alternativas a un préstamo de hipoteca inversa incluyen:

  • Trabajar después de los 62 años, lo que puede aumentar los beneficios del Seguro Social al reemplazar los años de bajos o nulos ingresos del historial de los propietarios. Trabajar más tiempo también ayuda a ahorrar más para la jubilación y a pagar las deudas.
  • En el caso de los propietarios de viviendas que están casados, la coordinación de sus estrategias de reclamación con sus cónyuges también puede aumentar las prestaciones de la Seguridad Social.

social security numbers