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Olvídate de la jubilación, ¡trabajemos para siempre!

Según una encuesta de Barclays, el 60 por ciento de los individuos ricos dicen que nunca planean retirarse. Se espera que este grupo de Neveretirees crezca en los próximos años ya que más del 70 por ciento de los encuestados menores de 45 años dicen que siempre estarán involucrados en algún tipo de trabajo. Igualmente sorprendente es el hecho de que el 32 por ciento de estas personas planean trabajar entre cinco y 20 horas por semana en la jubilación y el siete por ciento planea trabajar más de 20 horas por semana.

Algunos pueden leer estos resultados y asumir que los estadounidenses trabajadores quieren seguir desafiándose a sí mismos mucho más allá de la edad de jubilación tradicional. Eso puede ser cierto, pero según un consorcio de profesionales financieros afiliados a Securities America, la verdadera motivación puede estar alimentada por el miedo a renunciar a la comodidad de un cheque de pago y tener que empezar a retirar las cuentas de jubilación.

Olvídate de la jubilación, ¡trabajemos para siempre!Olvídate de la jubilación, ¡trabajemos para siempre!

Con la esperanza de vida en continuo aumento, existe una gran posibilidad de que usted o su cónyuge pasen tanto tiempo en la jubilación como en la vida laboral…”, dice John Egan, fundador de J.M. Egan Wealth Advisors, con oficinas en Madison y Point Pleasant Beach, Nueva Jersey. La recesión más larga desde la Segunda Guerra Mundial, la continua volatilidad de los mercados y la perspectiva de una disminución de los rendimientos en el futuro sirven para subrayar la noción de que los ingresos del trabajo pueden ser necesarios para cubrir un déficit de ingresos de inversión o servir como red de seguridad en caso de otra caída significativa del mercado.

Sin embargo, aunque es comprensible, el socio de Fairfield, Principios Financieros con sede en Nueva Jersey, Mike Flower, dice: "Planificar para continuar trabajando es tan poco realista como contar con un 20 por ciento de retorno cada año en su cartera de inversiones." Él señala que lo contrario es cierto. Muchos estadounidenses mayores de 55 años están perdiendo sus trabajos y se ven obligados a jubilarse anticipadamente debido a la recesión. Las cifras recientes del gobierno indican que hasta marzo de 2010 se habían perdido más de 8 millones de empleos desde diciembre de 2007 y para los trabajadores de 55 años o más, la tasa de desempleo se ha duplicado hasta el 6,9 por ciento. (Ver Fuente 2)

"Planificar para mantenerse durante la jubilación continuando con el trabajo parece aún más poco realista si se considera que la Encuesta de Confianza en la Jubilación de 2010 del Employee Benefit Research Institute'mostró que el 41 por ciento de los jubilados informaron que se jubilaron antes de lo previsto, a menudo por razones que incluyen problemas de salud, discapacidad y reducción o cierre de la empresa", dice Bob Hapanowicz, fundador de Hapanowicz & Associates, con sede en Pittsburgh.

Según el consorcio de asesores, en muchos casos el pánico por abandonar la fuerza de trabajo no se debe a la falta de fondos de jubilación, sino a la falta de una planificación concreta para distribuir los ingresos de la jubilación. Trabajar con un profesional de las finanzas puede ayudar a responder estas cinco preguntas importantes para que el plan de jubilación no se jubile nunca:

  • ¿Cuánto es demasiado? Flor dice que es importante fijar una tasa de retiro de la cartera que no agote los activos demasiado rápido. Dice que los jubilados pueden sentirse cómodos retirando el 4 por ciento cada año de los ahorros para cubrir los gastos de subsistencia de la jubilación. "Esta no es de ninguna manera una cifra absoluta que se ajusta a todas las situaciones", dice Flower. "Los cambios en el estilo de vida de la jubilación, los rendimientos del mercado y las tasas de inflación pueden influir en lo que'razonable y sostenible."
  • ¿Cómo deben asignarse los activos? "Hubo un tiempo en que la jubilación significaba convertir todas las acciones en bonos", dice Hapanowicz. "Si bien es inevitable que su cartera experimente retornos tanto positivos como negativos a lo largo de los años, una cantidad de retiro sostenible se ve más gravemente amenazada cuando esos años de retiro se producen antes de tiempo" dice que esto es particularmente importante hoy en día, donde la reciente recesión, junto con el aumento de la duración de la jubilación, requiere una asignación a la renta variable para el potencial de crecimiento y la diversificación.
  • ¿De qué cuenta se debe sacar primero? Con las cuentas de impuestos diferidos como las IRA o los planes 401(k), las cuentas de inversión gravables y las anualidades, elegir la cuenta que se utilizará primero para satisfacer las necesidades de ingresos de jubilación es una decisión importante. “Tienes que mirar las opciones de distribución con un lente de varios años”, dice Egan. Eso puede ayudar a minimizar los impuestos y maximizar el crecimiento de los activos”. Para aquellos jubilados de 70 1/2 años o más, una cuenta de jubilación calificada (como las IRA tradicionales y las 401(k)) está sujeta a las distribuciones mínimas requeridas por el IRS (RMD).
  • ¿Cómo mantenerse en equilibrio? “La disminución de los ingresos tendrá un impacto en la distribución general de los activos, eso es inevitable”, dice Hapanowicz. Por ello, es necesario revisar regularmente toda la cartera y reequilibrar cuando, y si es necesario, mantener una mezcla de acciones, bonos y efectivo que sea apropiada dada la edad y la tolerancia al riesgo de un inversor.
  • ¿Es necesario más seguro? “Algunos inversores se sienten perfectamente cómodos con una probabilidad del 90% de no sobrevivir a su dinero mientras que otros quieren más de una garantía”, dice Egan. La mayoría de los inversores están acostumbrados a gestionar el riesgo de mercado y de inflación, pero la jubilación añade a la ecuación la longevidad y los costes sanitarios. Un asesor financiero puede ayudarle a evaluar todos los riesgos a los que puede ser más susceptible. “Si le preocupa quedarse sin dinero más adelante en la vida, podría considerar la posibilidad de convertir una parte de sus ahorros en un flujo regular de pagos de ingresos mediante la compra de una anualidad de ingresos de por vida. Si el costo del cuidado a largo plazo es una preocupación, considere la compra de un seguro de cuidado a largo plazo”, dice Flower.