Los desastres naturales ocurren en cualquier lugar y en cualquier momento, y pueden tomar muchas formas. Aunque la mayoría de las personas son conscientes de los suministros de emergencia que deben tener a mano y de dónde buscar refugio, la planificación financiera para tales eventos no siempre recibe la atención que debería.
En un esfuerzo conjunto, la Cruz Roja Americana, el Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados (AICPA) y la Fundación Nacional para la Educación Financiera publicaron recientemente una nueva guía, Desastres y Planificación Financiera: Una guía para la preparación y la recuperación , que sirve como una fuente de información única.
Aquí están los aspectos más destacados de lo que los asesores y sus clientes deben saber.
Seguro de propiedad. Asegúrate de saber exactamente lo que tu seguro cubre y no cubre. ¿Incluye cobertura de reemplazo, y si es así, de qué tipo? ¿Son las mejoras que puede tener que hacer si el edificio no está cubierto por los códigos actuales? Considere un seguro adicional para calamidades, como terremotos e inundaciones, y un seguro adicional para pertenencias especiales, como equipos de oficina y obras de arte. Si los bienes son propiedad de un fideicomiso o una sociedad de responsabilidad limitada, ¿están esas entidades cubiertas como parte principal o adicional? Y no olvide el seguro de vehículos. Mantenga las pólizas, los números de póliza y los números de teléfono de las aseguradoras en un lugar seguro.
Mitigación. La preparación de su propiedad para un desastre va de lo más simple a lo más complejo â?» y puede costar en consecuencia. Instalar cerrojos en las puertas de los gabinetes para mantenerlas cerradas es barato, mientras que un cuarto seguro o un anclaje de cimiento especial cuesta miles. Si no se dispone de dinero en efectivo, es posible obtener préstamos bancarios y de crédito. Los préstamos sobre el capital de la vivienda, los planes de jubilación y las pólizas de seguro de vida son posibilidades, pero habrá consecuencias fiscales que justifican la experiencia de un asesor financiero. Consulte con las agencias estatales y federales sobre los programas de asistencia financiera. Si los contratistas hacen el trabajo, asegúrese de comprobar las licencias y los seguros, los requisitos de permisos de los gobiernos locales y obtenga una liberación de gravámenes que lo proteja si el contratista general no paga a los subcontratistas.
Seguro de salud y de vida. Sepa lo que está cubierto y por cuánto tiempo â y si los beneficios se aplican sólo si se usan ciertos proveedores. Asegúrate de que las pólizas estén vigentes. Considere las pólizas de discapacidad y asegúrese de que cubran los ajustes por el costo de vida y que no puedan ser canceladas. Además, asegúrese de que comprende las consecuencias para el impuesto sobre la renta. Evalúe la cobertura de su seguro de vida; los cambios en la vida, como el divorcio o el nacimiento de un hijo, justifican las actualizaciones.
Impuestos. Los temas de impuestos se mencionan en varias secciones de la guía, pero la AICPA ofrece esta breve instantánea: Tenga en cuenta que las reglas de pérdida de beneficios son complicadas y justifican los servicios de un asesor financiero. Las pérdidas generalmente son deducibles si totalizan más de $100 en un año y más del 10 por ciento del ingreso bruto ajustado. Documente una pérdida y su costo, y sepa que las reglas especiales de pérdidas pertenecen a las áreas de desastre declaradas federalmente.
Planificación de la herencia. La importancia de la planificación de la herencia en relación con los desastres naturales debería ser evidente. Pero lo diremos de todos modos: La posibilidad de lesiones graves o muerte durante un evento de este tipo hace que la planificación del patrimonio sea crucial. Un testamento o fideicomiso en vida, un poder notarial, un apoderado de salud, un testamento en vida, fideicomisos para necesidades especiales y designaciones de beneficiarios deben ser considerados.
Protegiendo los registros. Guardar los originales de los documentos vitales (pasaportes, escrituras y certificados de nacimiento) en una caja de seguridad del banco â?» pero no un testamento porque los tribunales sellarán temporalmente una caja de seguridad al morir el titular. En su lugar, deje que su abogado o alguien de su confianza se encargue del testamento. Guarde los duplicados de estos documentos en otro lugar o en la nube. Prepare un kit de suministros para desastres y guarde allà los documentos importantes, números de cuenta y códigos de acceso, y la información de contacto. En caso de desastre, asegúrese de que los daños estén documentados. Tome fotos y videos, y protéjalos. Haga un inventario de la casa que incluya los valores de los vehículos, edificios y pertenencias.
Recuperación. La planificación adecuada â?» todo lo mencionado anteriormente y aún más que se detalla en la guía â?» hace que la recuperación sea mucho más fácil. Tener los documentos, números de póliza, nombres y números de teléfono correctos y preparados adecuadamente será de gran ayuda para facilitar las reparaciones después de un desastre. Guarde los recibos y declaraciones de todos los gastos de mantenimiento y reparaciones, y haga sólo las reparaciones â??razonables y necesariasâ?. ¿Por qué? Porque un ajustador de reclamos evaluará los daños y las reparaciones que deben hacerse. Algunas aseguradoras quieren evaluaciones independientes de los ajustadores públicos. Asegúrese de conocer el lugar de trabajo de su empleador y las opciones de beneficios, y llame al jefe lo antes posible.