Abran paso a un nuevo tipo de cuenta de jubilación.
El presidente Obama, que propuso el «MyRA» en su discurso sobre el estado de la Unión de 2014 el 28 de enero, firmó ayer una orden ejecutiva que autoriza la creación de estas nuevas cuentas. La MyRA tiene como objetivo fomentar los ahorros para la jubilación de los trabajadores que actualmente no participan en un plan de jubilación patrocinado por el empleador.
La principal atracción, como sugirió el presidente, es la combinación de beneficios fiscales con la seguridad de una inversión respaldada por la plena fe y el crédito del gobierno de los EE.UU.
«Es un nuevo bono de ahorro que anima a la gente a construir un nido de ahorros», dijo Obama en su discurso. «MyRA garantiza un retorno decente sin riesgo de perder lo que se pone».
También subrayó que no se aplican tasas a la cuenta.
El concepto básico es relativamente simple. Como en el caso de un IRA Roth, un ahorrador de jubilación puede aportar fondos después de impuestos hasta un umbral anual. El límite de contribución para el 2014 es de 5.500 dólares, o 6.500 dólares si tiene 50 años o más. Estas contribuciones pueden crecer y acumularse sin ninguna erosión fiscal actual, y las distribuciones calificadas están libres de impuestos. Sin embargo, los pagos de ganancias antes de la edad de 59 1/2 están sujetos a impuestos, más un impuesto de penalidad del 10 por ciento puede aplicar.
A diferencia de la mayoría de los contribuyentes con una cuenta IRA Roth, los jubilados no tendrán que preocuparse por las fluctuaciones de los mercados. Sólo se permite una única opción de inversión: un bono del Tesoro de los EE.UU. que ofrece el mismo rendimiento de interés variable que el realizado por los empleados federales que se inscriben en el Fondo de Inversión de Valores del Gobierno del Plan de Ahorro de Ahorro. Según un artículo del Wall Street Journal , el fondo registró un rendimiento anual del 1,47 por ciento en 2012, con un promedio de rendimiento anual del 3,61 por ciento desde 2003 hasta 2012.
Asumiendo un rendimiento anual del 1,5 por ciento, el Wall Street Journal informó que le tomaría a un trabajador que aporta 50 dólares cada dos semanas casi once años para acumular 15.000 dólares. En otras palabras, los jubilados tendrán la tranquilidad que acompaña a las inversiones en bonos de EE.UU., pero una baja tasa de rendimiento que probablemente no se comparará favorablemente con otras opciones.
Una vez que el saldo de la cuenta alcanza la marca mágica de 15.000 dólares, los participantes deben transferir los fondos a una cuenta IRA en una empresa privada de servicios financieros. En ese momento, serán libres de elegir entre el menú habitual de opciones de inversión.
El MyRA ofrece una gran flexibilidad a los participantes. Podrá transferir la cuenta a otra si cambia de trabajo o configurar varias cuentas si tiene más de un trabajo. Además, las inversiones iniciales pueden ser tan bajas como $25, con deducciones posteriores de nómina de $5 o más permitidas por período de pago. Y puede retirar fondos en cualquier momento sin restricciones, salvo las consecuencias fiscales mencionadas anteriormente.
Al igual que en el caso de las cuentas IRA Roth, se prohibirá a ciertos contribuyentes de ingresos altos hacer contribuciones a la MyRA. El umbral superior para 2014 es un ingreso bruto ajustado (AGI) de 129.000 dólares para los solteros y 191.000 dólares de AGI para los solteros conjuntos. Este nuevo vehículo está dirigido principalmente a los trabajadores más jóvenes y a los contribuyentes de ingresos bajos y medios.
Inicialmente, el MyRA se ofrecerá sólo a través de los empleadores, pero se espera que con el tiempo se amplíe a las cuentas de las instituciones financieras. En el momento de escribir esto, no se sabe cuándo estará disponible el MyRA. Le mantendremos informado de cualquier novedad importante.
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