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Las recompensas de las tarjetas de débito pueden haber desaparecido; vienen más cambios

JPMorgan Chase ha anunciado que terminará su popular programa de recompensas de tarjetas de débito para clientes existentes el 19 de julio. Wells Fargo, SunTrust y PNC han anunciado que terminarán sus programas de recompensas o los cerrarán a nuevos clientes. Los grandes bancos están reaccionando a un fallo propuesto por la Reserva Federal en diciembre para reducir las tasas de intercambio que los bancos cobran a los comerciantes a 0,12 dólares, desde aproximadamente 0,44 dólares, para una transacción promedio con una tarjeta de débito.

La Reserva Federal ha indicado que emitirá una decisión final sobre la tasa de pasaje de la tarjeta de débito el 21 de julio. El fallo fue ordenado por una enmienda al proyecto de ley Dodd-Frank patrocinado por el senador Richard Durbin (D-IL). Se espera que los bancos disminuyan sus ingresos en miles de millones de dólares si la reducción de la tasa de intercambio entra en vigor y están usando la oportunidad de recortar los programas de recompensas como una forma de suavizar el golpe.

Las recompensas de las tarjetas de débito pueden haber desaparecido; vienen más cambios
Las recompensas de las tarjetas de débito pueden haber desaparecido; vienen más cambios

Bank of America, Citi y TD aún no han anunciado sus planes en relación con los programas de recompensas, pero se espera que sigan el ejemplo de los otros grandes bancos. Las instituciones financieras con menos de 10 mil millones de dólares en activos están exentas de un límite en los cargos por pasar la tarjeta de débito. Aunque los proyectos de ley pendientes en el Congreso con apoyo bipartidista pospondrán la decisión de la Fed por uno o dos años, Wells Fargo ha dicho que su decisión es definitiva.

Se espera que los comerciantes, desde las pequeñas empresas hasta el gigante Wal-Mart, se beneficien de la reducción de las tarifas, pero los consumidores se preguntan cómo podrían beneficiarse. Es posible que los comerciantes bajen los precios, pero con un pequeño margen de beneficio en el negocio minorista no está claro que se produzcan precios más bajos. Es posible que más pequeñas empresas introduzcan sus propios programas de recompensas en forma de dinero en efectivo, cupones o reembolsos utilizando las funciones disponibles actualmente en el software de punto de venta. Los consumidores podrían buscar una tarjeta de débito con recompensas, pero los cargos en las nuevas cuentas corrientes podrían anular los beneficios.

Se espera que las nuevas regulaciones den lugar a una importante pérdida de ingresos para los bancos. JPMorgan Chase, que reportó un ingreso neto de 17.300 millones de dólares para 2010, estima que perderá 1.300 millones de dólares al año si la propuesta de la Fed entra en vigor. Raymond James Equity Research estima que la industria financiera podría perder 10 mil millones de dólares al año si el plan de la Fed se pone en práctica, de acuerdo con un informe en el Florida Sun Sentinel .

Los consumidores deben prestar mucha atención a la letra pequeña ya que los bancos ofrecen nuevas tarjetas de crédito con programas de recompensas y los comerciantes introducen tarjetas de recompensas. El Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados (AICPA) advierte a los consumidores en su sitio, Comprendiendo los programas de recompensas de los comerciantes – 360 Grados de Alfabetización Financiera .

Las reglas, restricciones y limitaciones de lo que puedes ganar a través de un programa de recompensas pueden ser complejas. La mayoría de los programas ofrecen un porcentaje de recompensa mayor por la compra de productos o categorías de productos seleccionados que por la compra de todos los productos. Es posible que tengas que gastar una cantidad mínima por mes, trimestre o año para obtener cualquier recompensa, y a menudo hay límites tanto en la cantidad de recompensas que puedes ganar como en el tiempo permitido para cobrarlas. Además, el creador del programa de recompensas puede cambiar las reglas o cancelar el programa con poca antelación o recurso.

Los usuarios de tarjetas de débito pueden esperar más cambios en los próximos meses. Chase ha anunciado que está considerando un tope de 50 o 100 dólares en las transacciones individuales con tarjetas de débito, y otros bancos están considerando cobrar tarifas por las transacciones con tarjetas de débito.

El senador Jon Tester (D-MT) patrocina un proyecto de ley en el Senado que pospondrá la regulación de la Reserva Federal por dos años. Un proyecto de ley de la Cámara, co-autorizado por los representantes Shelley Moore Capito, (R-WV) y Debbie Wasserman Schultz, (D-FL) pide un retraso de un año .

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