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¿La única clave para un retiro digno? Empezando temprano

Por David Shill, CFP®, GPP Wealth Management, LLC, Socio Campeón, Wealth Management

Hace muchos años, cuando empecé mi primer trabajo y recibí el primer cheque de pago, alguien vino a mí y me preguntó: “¿Cuánto de tu primer cheque de pago vas a invertir?”

¿La única clave para un retiro digno? Empezando temprano
¿La única clave para un retiro digno? Empezando temprano

“¿De qué estás hablando? Sólo gané 350 dólares”, dije.

Esta persona en particular fue una persona muy importante en mi vida, mi difunto padre, que me dijo: “Son 350 dólares más de lo que tenías el mes pasado”.

Con eso, empecé un plan de jubilación, un plan de promediación de costos en dólares en el que tomaba una parte de mis ganancias y las guardaba cada mes. Hice eso durante muchos años y todavía sigo haciéndolo hoy en día. Es a través de esta lección que decidí hacer de los servicios financieros una carrera y de la planificación de la jubilación mi área de énfasis, porque es de vital importancia que logremos que todos nuestros clientes comiencen a ahorrar lo antes posible.

¿Es demasiado tarde para los Baby Boomers?

Hablamos mucho ahora sobre la generación de los baby boomer que se enfrenta a la jubilación. A finales de los 90, los baby boomers se iban a jubilar a los 55 años. Iban a pasar sus vidas jugando al golf. Iban a pasar sus vidas haciendo senderismo. Iban a pasar sus vidas navegando. Esto fue muy fácil, con cuatro años de ganancias del 20% más las tasas de retorno compuestas en los mercados de valores. Y entonces ocurrió el comienzo de la década del 2000. Las emociones se interpusieron y muchos de los baby boomers salieron del mercado, y volvieron a entrar justo antes de que los mercados se derrumbaran de nuevo en 2008. Eso, por supuesto, cambió todo el plan de jubilación.

En realidad, no cambió todo el plan para la jubilación, porque no había ningún plan. El papel de un planificador financiero, y en particular de un planificador financiero en una empresa de CPA, es educar a nuestros clientes en que la planificación de la jubilación no se trata de la sincronización del mercado. No se trata de los rendimientos de las inversiones. Se trata de tener un plan consistente y luego cumplir con ese plan. Así que ayudamos a nuestros clientes con la asignación de activos. Ayudamos a nuestros clientes a tomar decisiones inteligentes.

Una de las opciones que todo baby boomer que es padre ha tenido que enfrentar es elegir entre hacer provisiones para su propia jubilación y financiar la educación universitaria de sus hijos. Estos dos son vistos por la mayoría de los baby boomers como mutuamente excluyentes. Ese no es el caso. Una de las peores cosas que puedes hacer es tomarte un tiempo para construir tu nido de jubilación y financiar la educación de tus hijos.

Hay diferentes maneras de afrontar los costos de la educación. Empezar temprano es la clave absoluta. Cualquiera que quiera acumular un millón de dólares y tenga un horizonte de tiempo de 40 años se enfrenta a ahorrar 500 dólares al mes. Si esperas 10 años, esos $500 al mes se convierten en $1,000 para alcanzar el mismo hito de $1 millón. Si esperas 20 años se convierte en unos 2.200 dólares al mes. La gente que ha esperado hasta que los niños terminen la universidad están a 10 años de jubilarse y tendrán que ahorrar 6.000 dólares al mes para poder acumular 1 millón.

Peor aún, muchos pueden necesitar más de un millón de dólares para continuar con su nivel de vida. Para jugar con una vieja cita de Yogi Berra, “Un millón de dólares ya no es un millón de dólares”. Así que un millón de dólares con los rendimientos actuales podría generar unos 10.000 dólares de ingresos cada año. Eso no es mucho e ilustra que hay una seria necesidad de planificación financiera.

Es una vieja y cliché expresión que “nunca planeamos fallar, pero fallamos al planear”, y eso nunca ha sido más cierto que en estos tiempos particulares. La verdadera clave para tener una exitosa y digna jubilación es comenzar a ahorrar temprano. No puedo enfatizar lo importante que es eso. Para los baby boomers, esto es probablemente un poco tarde para decir eso, ya que ya están a las puertas de la jubilación. Pero para sus hijos, va a hacer una increíble diferencia.

La diferencia de CPA

Cuando nos sentamos con nuestros clientes, los involucramos en una discusión. Nos hacemos una buena idea de cómo se imaginan su jubilación. Reunimos los detalles de sus diversos activos, planes de jubilación, cuentas conjuntas y rentas vitalicias, y también todos sus pasivos de todas las diferentes fuentes. A partir de ese punto, tenemos una discusión sobre los diversos riesgos que son aplicables a esos individuos.

Como gestores de patrimonio, debemos meternos en la mente de nuestros clientes porque sólo van a seguir un plan que aborde los temas más importantes para ellos. Una vez que hemos reunido toda la información y sabemos exactamente cuáles son los riesgos, cubrimos las cosas como la planificación de la atención a largo plazo.

Hay un malentendido de que Medicare lo cubrirá si tiene un problema de cuidado a largo plazo. No es así. Si está planeando su jubilación hoy, necesitará planear entre 250.000 y 400.000 dólares en gastos médicos de su bolsillo durante la jubilación.

Después de discutir todas estas consideraciones, elaboramos un plan. Ciertos elementos de ese plan van a producir cantidades estables de ingresos que están absolutamente garantizados. Uno de los componentes significativos de eso es la Seguridad Social. La edad de jubilación de la Seguridad Social, la edad de jubilación completa de 66 años, es realmente el punto más temprano en que cualquier “baby boom” debería contemplar tomar su beneficio de la Seguridad Social.

Con demasiada frecuencia, tenemos gente que recurre a esos fondos a los 62 años. Si se retrasa más el Seguro Social, desde los 66 hasta los 70 años, ese beneficio del Seguro Social será alrededor del 132 por ciento de lo que era a los 66 años. Eso hace una diferencia significativa. Para los baby boomers de bajos ingresos, el Seguro Social es un componente vital de los ingresos de jubilación y podría representar tanto como el 60-70 por ciento de los ingresos que requieren. Cuando se habla de clientes más acaudalados, clientes que tienen un precio más alto en su estilo de vida, eso implica mucha más planificación y el Seguro Social obviamente se convierte en un componente mucho menor.

Escucho a los “baby boomers” decir esto a menudo: “Voy a tomar mi seguro social a los 62 años porque el seguro social no va a estar ahí para mí”. Disculpe el lenguaje, pero eso es un montón de tonterías. No hay ningún problema con la Seguridad Social en lo que respecta a los baby boomers. El informe de los fideicomisarios del fondo de la Seguridad Social que salió recientemente indica que todavía tenemos muchos, muchos años antes de que los beneficios se vean forzados a reducirse y eso ciertamente no afectará a los baby boomers. Así que hay un elemento de comodidad.

Volviendo al plan, mientras que los baby boomers de finales de los 90 sentían que podían hacer absolutamente todo ellos mismos, hoy en día le corresponde a cada uno de ellos salir a buscar asesoramiento financiero. Los problemas son demasiado complejos para tratar de resolverlos por sí mismos.

La historia del corretaje en línea, en cuanto a la acumulación de fondos, se fue por la borda con las dos crisis financieras que tuvimos a principios de la década de 2000 y hacia el final de la misma. Cosas simples que los baby boomers pueden hacer: Aprovechar al máximo sus planes de jubilación, sus planes 401(k). Participar en esos planes. Además, los dueños de negocios tienen maravillosas oportunidades de poner en marcha planes de jubilación de diseño único que se pusieron a disposición con la llegada de la Ley de Protección de Pensiones de 2006.

La planificación de la jubilación es una gran área para que los contadores públicos participen. Esto es algo que sus clientes le exigen y esto beneficiará a su negocio también. La mejor parte de proporcionar servicios de gestión de patrimonio como CPA es que estas personas ya son sus clientes. Todo lo que tiene que hacer es involucrarlos en una conversación, desarrollar una relación con un buen socio estratégico – como 1st Global, el grupo de investigación y consultoría de administración de patrimonio con el que estoy afiliado – para permitirle prestar estos servicios de una manera eficiente en cuanto a impuestos y costos. Estarás desarrollando clientes de por vida – no sólo con la generación del baby boomer, sino con las sucesivas generaciones por venir.

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David Shill es Champion Parter-Wealth Management para GPP Wealth Management, LLC, una empresa de gestión de patrimonio, inversiones y planificación financiera con sede en Dallas. Puede aprender más sobre David y GPP Wealth Management en www.gppfinancial.com .

1st Global Capital Corp. es miembro de FINRA y SIPC y tiene su sede en 12750 Merit Dr., Suite 1200, Dallas, Texas 75251; 214-294-5000. Se puede obtener información adicional sobre 1st Global por Internet en www.1stGlobal.com .

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