En noviembre pasado, el MyRA, abreviatura de âmy Retirement Accountâ?? hizo su tan esperado debut a nivel nacional. Sin embargo, a pesar de los continuos esfuerzos del gobierno federal para promover este nuevo dispositivo de ahorro para la jubilación, no está generando mucho ruido en el sector privado.
El MyRA, una creación de la administración de Obama, se presentó por primera vez al público durante el discurso del Estado de la Unión de 2014. El presidente Obama firmó rápidamente una orden ejecutiva autorizando estas cuentas, pero estaban esencialmente en modo de prueba hasta el pasado noviembre. Ahora, son libres de establecer y usar una MyRA individualmente o a través de un empleador.
Los MyRA están diseñados según el exitoso y popular Roth IRA. Al igual que con una cuenta IRA Roth, las contribuciones para el año 2016 están limitadas a 5.500 dólares, o 6.500 dólares si tienes 50 años o más. No hay impuestos actuales sobre las contribuciones o ganancias en su cuenta mientras trabaja en su camino hacia la jubilación. Por último, al igual que una cuenta IRA Roth, las distribuciones calificadas pagadas a los participantes después de cinco años están completamente exentas de impuestos.
Por otro lado, si tomas una distribución no calificada de una cuenta MyRA, el pago está sujeto a impuestos, más una potencial penalidad del 10 por ciento por retiros antes de la edad de 59 1/2.
La administración Obama ha promocionado el MyRA como una forma de ayudar a los estadounidenses de clase baja y media que no cuentan con otros planes basados en el empleador a ahorrar para su jubilación. La capacidad de contribuir a estas cuentas se ha eliminado progresivamente para los contribuyentes de ingresos altos en los mismos niveles que las cuentas IRA Roth. Para 2016, la eliminación gradual comienza con $117,000 de ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) para los solteros y $184,00 de MAGI para los solteros.
Es fácil establecer y administrar un MyRA. No hay un requisito de depósito mínimo o una comisión por abrir una cuenta. Los pagos pueden ingresar a la MyRA automáticamente desde una cuenta corriente o de ahorros o desde el plan de nómina de su empleador. Y puede transferir un reembolso de impuestos federales directamente a la cuenta.
La principal diferencia entre un MyRA y un Roth IRA es que sólo hay una opción de inversión. La inversión es un título del Tesoro de los EE.UU. que está garantizado que nunca perderá el capital, pero que probablemente producirá un rendimiento menor que otros títulos comparables. En los últimos cinco años, ha producido un retorno de un poco más del 2 por ciento. Sin embargo, el factor de seguridad puede atraer a los contribuyentes asustados por los estruendos en el mercado de valores durante las primeras semanas de 2016.
Por último, ten en cuenta que no puedes mantener un MyRA para siempre. Una vez que el saldo de su cuenta alcance la marca de 15.000 dólares, los participantes deben transferir los fondos a una cuenta IRA en una empresa financiera privada. En ese momento, puede seleccionar en el menú habitual de opciones de inversión.
¿Apelará el MyRA a un número significativo de sus clientes? Está por verse.
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