Los contadores que estén considerando la posibilidad de ampliar sus servicios a la consulta financiera tal vez quieran prestar atención a un informe sobre cómo las divisiones a lo largo de las líneas raciales y étnicas influyen en la distribución de la riqueza y los ingresos en los Estados Unidos
Un estudio reciente del Instituto Urbano sobre la riqueza y los ingresos desde 1963 hasta 2016 deja claro que, si bien la riqueza general en los Estados Unidos ha aumentado en general, hay un aumento desproporcionadamente menor entre los negros, los hispanos y otras poblaciones no blancas.
¿Por qué? Es una combinación de desigualdad de ingresos, brechas en los ingresos, disparidades en la propiedad de la vivienda, ahorros para la jubilación o la falta de ellos, deuda de préstamos estudiantiles y subsidios «desproporcionados» para la construcción de activos, según el Instituto Urbano.
Esto naturalmente plantea innumerables oportunidades para los líderes de pensamiento en contabilidad y planificación financiera: tipos de programas de jubilación y ahorro y cómo cambiarlos, cómo llevar a más niños a la universidad sin decenas de miles de dólares en deuda, cómo mejorar las tasas de propiedad de la vivienda y así sucesivamente.
El Instituto Urbano, de hecho, ofrece sus propias sugerencias sobre cómo disminuir la desigualdad de la riqueza y las brechas de riqueza racial:
- Limita la deducción de impuestos de los intereses de la hipoteca. Usar el dinero para ofrecer un crédito a los que compran una casa por primera vez.
- Establezca ahorros automáticos en los planes de jubilación.
- Reducir la necesidad de los préstamos estudiantiles pero aún así apoyar el éxito de la universidad.
- Ofrecer cuentas de ahorro universales para los niños.
- Reformar las pruebas de activos del programa de red de seguridad. ¿Por qué? Porque pueden impedir o dificultar los ahorros de las familias de bajos ingresos.
- Ofrecer subsidios para promover el ahorro de emergencia.
«Al promover de manera más eficiente y equitativa el ahorro y la creación de activos, más personas tendrán las herramientas para proteger a sus familias en tiempos difíciles e invertir en ellos mismos y en sus hijos», concluyó el instituto.
De hecho, el gobierno federal gasta más de 400.000 millones de dólares para apoyar el desarrollo de activos, pero eso suele beneficiar a las familias de mayores ingresos, según el Instituto Urbano. La mayoría de los impuestos sobre la propiedad de la vivienda y los subsidios de jubilación van al 20 por ciento de las personas con mayores ingresos, mientras que el 20 por ciento más bajo recibe menos del 1 por ciento.
Los negros e hispanos que suelen tener ingresos más bajos reciben muchos menos beneficios.
Las familias de bajos ingresos, sin embargo, pueden hacer uso de varios programas de asistencia alimentaria y monetaria, pero estos se basan en los ingresos y no refuerzan los ahorros. De hecho, muchos desalientan el ahorro porque las familias no califican para los beneficios si tienen unos pocos miles de dólares ahorrados, según el instituto.
Aquí hay una instantánea de lo que el estudio revela:
Desigualdad de ingresos
Cuantos menos dólares entren en el hogar, mayor será la desigualdad de la riqueza. (Los ingresos son el dinero que entra en un hogar mientras que la riqueza son los bienes familiares – bienes raíces, negocios, ahorros – menos la deuda.)
El Instituto Urbano examinó los ingresos privados (ganancias y dividendos) y los beneficios en efectivo del gobierno, y encontró que los ingresos de las familias que se encuentran en la cima del montón aumentaron alrededor del 90 por ciento de 1963 a 2016. Pero las familias en la parte inferior vieron que sus ingresos subieron menos del 10 por ciento.
Desigualdad de la riqueza
Las familias cercanas al fondo (en el décimo percentil) pasaron de no tener riqueza en general a tener una deuda de unos 1.000 dólares. Las familias en el medio duplicaron con creces su riqueza, mientras que las del percentil 90 tuvieron un aumento de cinco veces. Y aquellos que tienen más riqueza que el 99 por ciento del resto de nosotros vieron su riqueza multiplicarse por siete.
Brecha de raza/etnicidad
La riqueza media de las familias blancas en 1963 era de 121.000 dólares más que la riqueza media de las familias no blancas. Para 2016, eso se había ampliado a 919.000 dólares para las familias blancas en comparación con 140.000 dólares para las familias negras y 192.000 dólares para los hispanos.
Efecto de la edad
Los blancos se enriquecen más que los negros o los hispanos, y eso aumenta a medida que envejecen. A los 30 años, los blancos tienen un promedio de 147.000 dólares más de riqueza que los negros, o tres veces más. A los 60 años, los blancos tienen más de 1,1 millones de dólares más que los negros, o siete veces más.
Brecha de ganancias
Piensa en esto como el efecto bola de nieve. Cuanto menos ganes, menos podrás ahorrar. Un blanco puede ganar un promedio de 2,7 millones de dólares en toda su vida, comparado con 1,8 millones para un negro y 2 millones para un hispano. A las mujeres les va aún peor. Una mujer blanca puede ganar un promedio de $1.5 millones en su vida, comparado con $1.3 millones de una mujer negra y $1.1 millones de un hispano. «Estas disparidades reflejan en parte las desventajas históricas que siguen afectando a las generaciones posteriores», afirma el informe del instituto.
Beneficios de ser propietario de una casa – o tal vez no
Dejando a un lado el colapso inmobiliario y financiero de la llamada Gran Recesión -en gran medida en función del fraude hipotecario y de los precios de las viviendas sobrecargadas-, la propiedad de la vivienda es una gran manera de acumular ahorros en forma de capital. Para las familias blancas, es decir. En 1976, el 68 por ciento de los blancos eran dueños de su propia casa, mientras que el 44 por ciento de los negros y el 43 por ciento de los hispanos lo eran. En 2016, esa brecha se había reducido un poco para los hispanos, pero se amplió para los negros. Y aunque los blancos, los negros y las familias hispanas tuvieran ingresos similares, los blancos seguían siendo dueños de más casas.
Deuda de préstamos de jubilación y estudiantes
Aquí hay otra bola de nieve que viene hacia ti. En 2016, las familias blancas tenían alrededor de $130,000 más (seis veces más) en ahorros líquidos para la jubilación que los negros e hispanos. Esto se vuelve más crítico a medida que los planes de beneficios definidos (pensiones) desaparecen a favor de los 401(k).
Pero se trata de algo más que de ingresos, según el Instituto Urbano. Las familias negras e hispanas tienen menos acceso a varios planes de ahorro para la jubilación y no participan tanto cuando lo hacen.
En cuanto a los préstamos estudiantiles, la familia negra media ha tenido más deudas de este tipo que los blancos desde mediados de la década de 2000. En 2016, el 42 por ciento de las familias negras con el jefe de familia en el grupo de edad de 25 a 55 años tenía deudas por préstamos estudiantiles en comparación con el 34 por ciento de las familias blancas. Las familias blancas también son cinco veces más propensas a recibir grandes regalos o herencias que los negros.