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¿Están sus clientes adecuadamente preparados para la jubilación?

La mayoría de los estadounidenses niegan su jubilación; lo ven como un problema en el futuro o algo que aceptan, pero tienen poca idea de cómo resolverlo.

Nielsen, la firma de investigación de mercado tiene un demográfico específico para 50 parejas de ejecutivos “Desviando sus altos ingresos a la construcción de los largamente descuidados nidos”. ¿Cómo se cuantifica el problema para los clientes y hacer que se centren en las soluciones?

¿Están sus clientes adecuadamente preparados para la jubilación?
¿Están sus clientes adecuadamente preparados para la jubilación?

¿Cuánto tiempo podría durar la jubilación?

La gente vive más tiempo. En “¿Por qué no estás muerto todavía?” La pizarra muestra que la esperanza de vida era de 35-40 hace unos 150 años. Hoy en día, está más cerca de los 80.

Acredite los avances médicos. Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC), la esperanza de vida en EE.UU. es de 78,8 años. Varía aún más según el condado. Si tiene la suerte de vivir en los condados de Summit, Pitkin o Eagle en Colorado, podría vivir más de 85 años. Esto se ha descrito como tener dos vidas, con la vida de jubilación siendo a menudo más larga que su vida laboral.

Jubilación – No es lo que solía ser

Mientras tanto, la naturaleza del retiro ha cambiado. Nuestros padres y abuelos dependían de pensiones de beneficios definidos y de la seguridad social. Mitch McConnell dijo famosamente: “Más jóvenes creen que verán un OVNI que que verán sus propios beneficios de la Seguridad Social”.

Como explicó un gerente de servicios financieros: “Los ingresos de la jubilación probablemente provendrán de tres fuentes: Seguridad Social (y pensiones), ahorros para la jubilación y algo extra de trabajo a tiempo parcial”.

¿Cuánto han ahorrado los americanos para la jubilación?

Fidelity Investments ha realizado importantes investigaciones sobre este tema. Su Medida de Preparación para la Jubilación (RPM) muestra que el 55% de los estadounidenses no podrían cubrir los gastos esenciales, incluyendo la vivienda, el cuidado de la salud y la comida. En el otro lado de la escala, el 33% de los estadounidenses están en camino o cómodos.

Tal vez sus clientes más jóvenes sientan que esto es un problema en un futuro lejano. La fidelidad rompe la preparación para la jubilación por generación:

– Los Baby Boomers – 48% tienen problemas serios. El 36% se siente cómodo.

– Gen X – el 58% tiene problemas serios. El 29% se siente cómodo.

– Gen Y – el 62% tiene problemas serios. El 33% está cómodo.

Hablemos de dólares:¿Cuánto han ahorrado realmente los americanos para su jubilación? La CNBC informa que el Instituto de Política Económica muestra que el promedio de los ahorros para la jubilación de las familias trabajadoras de 32 a 61 años es de 95.776 dólares.

El artículo reconoce que muchos estadounidenses tienen cero ahorros para la jubilación mientras que otros son supersalvadores.Creen que la mediana es una medida más precisa. Ese número es sólo 5.000 dólares.

Pero eso no cuenta toda la historia. ¿Qué hay de las familias en una edad en la que la jubilación debería ser su mayor prioridad? El estudio muestra lo siguiente:

– Familias 50-55: Promedio de ahorros para la jubilación: 124.831 dólares. Media: 8.000 dólares.

– Familias de 56 a 61 años: Ahorro medio para la jubilación: 163.577 dólares. Media: 17.000 dólares

¿Cuánto deberían haber ahorrado los americanos para la jubilación?

El Washington Post analizó la pregunta: “¿Qué tamaño debe tener su fondo de pensiones a cualquier edad?” También hacen referencia a la investigación de Fidelity Investments. Se ha desglosado en una simple tabla que comienza con los ahorros equivalentes a su salario a los 30 años, el doble de su salario a los 35 años y hasta ocho veces a los 60 años y diez veces a los 67 años. Obviamente, también se supone que usted ganará progresivamente más dinero a medida que envejezca.

Esta es una métrica fácil para una conversación con un cliente.

¿Puede esto convertirse en una preocupación inmediata?

Algunos clientes pueden creer en la proporción simple de entender arriba. Sus clientes ejecutivos o profesionales pueden necesitar ser más convincentes. ¡Los ingenieros deberían tener una categoría para ellos mismos!

Los ejecutivos se sienten muy cómodos identificando un problema, revisando varias soluciones y eligiendo una para implementar. El análisis de Monte Carlo es una excelente herramienta para esta situación. Muchos paquetes de planificación financiera ofrecen herramientas de planificación de la jubilación.

En términos sencillos, el cliente hace un balance de dónde se encuentra ahora en términos de activos y ahorros futuros programados como las contribuciones al plan de jubilación. Otras fuentes de ingresos como la Seguridad Social y las pensiones se tienen en cuenta en la ecuación.

Indican los ingresos que les gustaría tener en la jubilación en base a un número actual. Si la jubilación está a una década más o menos, es importante tener en cuenta la inflación.

Utilizando las tasas históricas de rendimiento de las diferentes clases de activos, se puede hacer una proyección de la probabilidad de alcanzar su objetivo, específicamente acumulando suficientes activos para llevarlos a una vejez madura mientras pasan su pila. Este tipo de análisis también puede modificarse para suponer que el mercado de valores arroja resultados terribles o terribles.

En muchos casos, el cliente se queda sin dinero durante su vida prevista. Sin embargo, hay soluciones potenciales: Una opción es reducir la cantidad de ingresos que esperan en la jubilación.

¿Pueden trabajar con un estilo de vida de 80.000 dólares en lugar de 100.000 dólares? La segunda opción es retrasar la jubilación. Esto debería aumentar los beneficios del Seguro Social, darles más tiempo para ahorrar y más tiempo para que sus activos acumulados crezcan.

La tercera opción es aumentar los ahorros a lo largo del camino. Vuelve a hacer los números y compara los resultados.

Esto no aborda la cuestión de la asignación de activos, que está vinculada a su tolerancia al riesgo. En dos extremos, el cliente con el 100% asignado a las acciones esperaría un resultado diferente comparado con una cartera similar que es 100% en equivalentes de efectivo.

Próximos pasos

Ha logrado identificar un problema y proponer diferentes soluciones. El siguiente paso del cliente es abordar las posibles soluciones. Esto implica reestructurar o añadir a su cartera de inversiones.

Esto puede estar en manos de su asesor financiero (es decir, posiblemente, usted). Usted mismo podría tener las licencias apropiadas para esta parte del negocio.

El cliente puede elegir manejar su propio portafolio en línea. Hay otra área en la que puede añadir valor: La medición periódica del progreso de los objetivos.

Los inversores suelen estar obsesionados con “ganarle al mercado”. Sólo necesitan alcanzar o superar el rendimiento requerido para alcanzar su propia meta personal.