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¿Está cerca el fin del seguro de cuidados a largo plazo?

Por Jason Allen, CFP® , CLU®, CLTC, CAS ®, a consultor de planificación de nnuidades y seguros, 1st Global

Si se suman las bajas tasas de interés prolongadas a los avances tanto en la atención médica como en la esperanza de vida, se obtiene una receta para un cambio importante en la industria de los seguros de atención médica a largo plazo (LTC). Estas dinámicas de la industria, así como algunas otras, han hecho que muchas aseguradoras de LTC se replanteen cómo equilibrar las necesidades de los consumidores con el logro de una rentabilidad a largo plazo. Muchas aseguradoras están empezando a hacer ajustes significativos en sus ofertas de productos, aumentando las primas, cambiando las estrategias de precios y reduciendo los beneficios de los productos. Aún más dramático, algunas están saliendo del negocio de los seguros a largo plazo por completo.

¿Está cerca el fin del seguro de cuidados a largo plazo?
¿Está cerca el fin del seguro de cuidados a largo plazo?

Mientras que el seguro de cuidados a largo plazo (LTCi) no es para todos los clientes, prepararse para los cuidados a largo plazo de los ancianos es prudente y a menudo vale la pena. A medida que avanzamos en la vida y la edad hasta la jubilación, es común esperar que nos saluden nuevas preocupaciones de salud. Como tal, los clientes pueden querer considerar la planificación del cuidado a largo plazo desde el principio porque una vez que se establecen ciertos problemas de salud, la planificación del LTC se vuelve mucho más difícil y mucho más costosa. El seguro de LTC puede pagar las necesidades de cuidados prolongados que a menudo son el resultado del envejecimiento normal y ayudar a pagar los servicios de cuidados de calidad a largo plazo que no están cubiertos por el seguro de salud o Medicare.

El LTCi es una industria relativamente joven con una historia más corta en comparación con otras coberturas como los seguros de vida. Aunque la primera póliza tradicional de LTCi se emitió hace cerca de 40 años, actuarialmente hablando la aplicación de la evidencia matemática y estadística para evaluar el riesgo en esta industria está en su infancia. Los actuarios de todo el mundo han admitido que no dieron en el blanco cuando inicialmente fijaron el precio de esta nueva forma de seguro. Los historiales médicos breves relacionados con las actividades de la vida diaria, los bajos tipos de interés y el aumento de los pagos por siniestros hacen que los productos de seguros de vida de hoy en día no tengan un precio adecuado (es decir, que no generen márgenes de beneficio aceptables para las compañías de seguros).

Las principales compañías de seguros han comenzado a anunciar cambios significativos en sus productos y requisitos de LTC. Recientemente, Genworth instituyó una nueva estrategia de precios y práctica de suscripción para reducir el riesgo y mejorar la sostenibilidad de su cartera de seguros de LTC.

Aunque recientemente se han anunciado varios cambios en todo el sector (reducción de las comisiones de los asesores, suspensión de las nuevas ventas), hay dos novedades importantes en el horizonte y ya con un importante transportista:

  • Precios basados en el género con primas para las mujeres que aumentan en todo el espectro, sustancialmente en algunos casos
  • Ampliación de los requisitos de suscripción para los solicitantes, tales como exámenes de paramédicos y muestras de sangre y orina

Aunque los cuidados a largo plazo son una preocupación tanto para los hombres como para las mujeres, existe un mayor riesgo para las mujeres. Los estudios de la industria muestran que hasta dos tercios de los nuevos siniestros son para mujeres aseguradas. Las nuevas políticas de fijación de precios basadas en el género se traducen en un aumento del costo para las futuras mujeres aseguradas de entre el 15 y el 50 por ciento, mientras que para los hombres puede disminuir entre el 15 y el 20 por ciento.

En los Estados Unidos, las mujeres viven más tiempo que los hombres (81 años de media frente a 76 para los hombres), según datos publicados en 2013 por el Institute for Health Metrics and Evaluation.¹ Esta longevidad se traduce en un promedio de años potencialmente más insalubres para las mujeres – 11 años en comparación con 9,7 para los hombres, según MarketWatch.com.² Las mujeres también tienen más probabilidades de vivir solas en la vejez o de ser cuidadoras de su cónyuge. Las mujeres que necesitan cuidarse a sí mismas en la vejez son menos propensas a tener un cuidador familiar, lo que puede aumentar aún más sus posibles gastos a una compañía de seguros.

Repensando el seguro de LTC

Aunque tanto los clientes como los asesores pueden estar preocupados de que esto sea el fin del seguro de LTC, es realmente una oportunidad.

Como asesores creo que es nuestro papel y responsabilidad fiduciaria ayudar a nuestros clientes a entender lo que es LTC y, más importante aún, lo que significa para sus activos y miembros de la familia si un evento de LTC les afecta. Creo que los clientes también deben tener la seguridad de que en ningún momento se ha denegado una reclamación porque un transportista no haya podido pagar el beneficio diario establecido. La reciente ola de cambios no significa que las compañías de seguros de LTC negarán las reclamaciones por falta de fondos o que cancelarán los bloques de contratos de LTCi. Los titulares de las pólizas pueden, en efecto, enfrentarse a incrementos de las primas (como las de automóviles, hogar y salud) pero mientras puedan pagar su prima no deben temer que su beneficio sea arrebatado a estas fuerzas externas que conforman la industria del LTCi hoy en día. Como asesores, debemos asegurar a nuestros clientes que las aseguradoras respetarán y mantendrán los productos de LTC ya adquiridos. De hecho, felicite a su cliente por la decisión de asegurar el riesgo de LTC comprando una póliza muy por debajo del valor de mercado.

El LTCi es una opción viable de compra para sus clientes. Cuantas más pólizas pueda vender un transportista o la industria, más podrán repartir el riesgo y ofrecer oportunidades de crecimiento. Las grandes compañías de seguros seguirán centrándose en proporcionar estrategias y productos de LTCi inteligentes y sostenibles a sus clientes. Seguirán creando, desarrollando y ofreciendo nuevos productos de LTC que se basan en principios de suscripción conservadores, un profundo conocimiento de las tendencias del mercado y un enfoque disciplinado de la tarificación general. Al realizar cambios sutiles como la reducción del número de productos ofrecidos, la fijación de precios de los productos de acuerdo con el envejecimiento de la población actual y la comunicación de la rentabilidad a largo plazo de los LTCi para los individuos, el mercado de seguros de LTC debería ser menos volátil en el futuro.

LTC sólo ha hecho una pequeña penetración en el mercado general de los seguros, lo que significa que tiene un gran potencial de crecimiento, si se nutre. Si los asesores se replantean el seguro de LTC, hablan más de él con sus clientes y compañeros e impulsan la demanda entre los clientes, el mercado crecerá y ofrecerá una oportunidad para una mejor fijación de precios en todo el sector. Los asesores deben pensar y hablar de LTC de una manera que no lo han hecho en el pasado y comunicar estos cambios claramente a sus clientes. No hay un riesgo mayor al que nos enfrentamos en la jubilación que un evento de LTC. LTCi podría ser una solución viable para usted y su cliente.

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Jason Allen es un consultor de planificación de anualidades y seguros en 1st Global, un socio de investigación y consultoría para empresas de contadores públicos de alto rendimiento que ofrecen gestión de patrimonio. 1st Global proporciona a las empresas de contadores públicos, impuestos y planificación patrimonial la educación, la tecnología, el marco de construcción de negocios y las soluciones para los clientes que hacen que estas empresas sean líderes en sus profesiones a través de relaciones profesionales dedicadas a los clientes construidas en torno a la gestión del patrimonio.

1st Global Capital Corp. es miembro de FINRA y SIPC y tiene su sede en 12750 Merit Drive, Suite 1200 en Dallas, Texas 75251; (214) 294-5000. Se puede obtener información adicional sobre 1st Global por Internet en www.1stGlobal.com .

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¹ “Global Health Metrics & Evaluation (GHME) 2013”, Instituto de Métrica y Evaluación de la Salud.

² “Las mujeres se enfrentan a un nuevo dilema de cuidado a largo plazo”, Marketwatch.com, 7 de marzo de 2013.