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¿Debería cobrar los activos de la jubilación ahora?

El día de Año Nuevo, nadie pensó que perdería su trabajo en marzo. Incluso en el día de San Valentín, no era una posibilidad seria. Entonces el país cerró, cerrando los negocios no esenciales. Despidieron rápidamente a los empleados, especialmente en las industrias de restaurantes y hostelería. Ocurrió en todos los niveles. Algunos ejecutivos sufrieron fuertes recortes salariales.

Aunque las fuentes de ingresos de mucha gente desaparecieron, las facturas no. Para hacer frente a esto, algunos clientes están pensando en acceder a sus activos de jubilación para llegar a fin de mes. ¿Cómo debería aconsejarlos?

¿Debería cobrar los activos de la jubilación ahora?
¿Debería cobrar los activos de la jubilación ahora?

En pocas palabras, aprovechar los activos de la jubilación ahora es una mala idea. Dicho esto, ten en cuenta que probablemente lo harán de todos modos. Podrían verlo como la opción más fácil y conveniente. Tienes que explicar por qué es el último recurso.

Supongamos que tienen 10.000 dólares en su cuenta de retiro el día de Año Nuevo. Supongamos que están invertidos en el mercado de valores. Ven 10.000 dólares como el valor de la cuenta en su estado de cuenta de fin de año. A partir del 20 de abril, el DJIA ha bajado un 15 por ciento en el año 2000. Si su cliente dice: “Son tiempos difíciles, retiro mis 10.000 dólares”, es como si escuchara una voz que le dijera: “Si realmente lo quiere, le daré 85 centavos por dólar o 8.500 dólares”. Ese es el valor actual. Puede que tengan la intención de reemplazar el dinero, pero es muy poco probable que puedan hacerlo. Primero, tomó mucho tiempo ahorrar, poco a poco. Segundo, es poco probable que el 2020 les dé grandes cheques de bonificación o altos ingresos por comisiones.

El gobierno sabía que esto probablemente sería necesario. Lo han hecho más fácil, o al menos menos menos doloroso. La Ley CARES incluye las siguientes opciones:

  1. 401(k) Préstamos: Las reglas eran: 10.000 dólares o el 50 por ciento del saldo, lo que sea mayor. El máximo era de 50.000 dólares, y tienes cinco años para pagar el préstamo. Ahora, la Ley CARES permite el 100 por ciento del saldo, hasta 100.000 dólares. El período de pago se extiende a seis años. Los préstamos pueden parecer atractivos, pero no pagas el alquiler o los pagos del auto con acciones. Estás vendiendo valores para recaudar dinero en efectivo.
  2. 401(k) Distribuciones: Anteriormente, las personas bajo 59½ que retiraban dinero pagaban impuestos como ingresos ordinarios sobre el monto, más una multa adicional del 10 por ciento por retiro anticipado.La Ley CARES alivió el dolor. Las personas afectadas por el coronavirus, incluidas las personas bajo 59½ que quedaron desempleadas, pueden retirar hasta $100,000 de sus planes 401(k) sin una multa del 10 por ciento. Pueden elegir entre pagar la totalidad de la factura de impuestos en 2020 o repartir la factura en tres años.
  3. Distribuciones de la cuenta IRA: Muchas personas tienen cuentas IRA. Otros transfirieron activos de un plan de jubilación de un antiguo empleador a una IRA. Estas cuentas generalmente no permiten préstamos. Los clientes que acceden a estos fondos inicialmente lo tratan como una distribución. Está sujeta a impuestos en el año fiscal actual. El gobierno permite a la gente la opción de reemplazar el dinero, hasta tres años después. En ese caso, presentarían una declaración de impuestos enmendada para el 2020, porque la distribución sería considerada un préstamo en su lugar.

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Aparte de esto, sus clientes pueden preguntarse si tienen otras opciones.

Esto puede parecer fácil, pero están retirando los activos de jubilación en un punto bajo del mercado de valores. Nadie sabe lo que nos depara el futuro, pero aquí hay un punto obvio: Esos activos no estarán disponibles en el momento de la jubilación porque su cliente los está gastando ahora.

Podrían tener productos de seguros que generan valor en efectivo. Los seguros de vida entera y las anualidades son dos ejemplos. Dependiendo de sus pólizas, pueden tener la opción de pedir prestado o retirar parte de su valor en efectivo.

Al final, sus clientes tomarán sus propias decisiones. Como su contador, sin embargo, usted puede aconsejarlos sobre los pros y los contras de aprovechar sus activos de jubilación.

Pros:

  • Dinero en efectivo cuando lo necesites. Necesitas dinero para pagar las facturas. Es una fuente a la que puedes acceder rápida y fácilmente.
  • Penas relajadas. El gobierno está dejando que la gente acceda al dinero, renunciando a la penalización del 10% por retirada anticipada.
  • Periodos de reembolso más largos. Tienes la oportunidad de devolver el dinero, tratándolo como un préstamo, no como una distribución.

Contras:

  • Acceder al dinero significa liquidar valores. El mercado de valores ha bajado un 15 por ciento hasta la fecha. Estás recibiendo menos dinero por tus acciones de lo que valían el 1 de enero.
  • Es poco probable que los préstamos se devuelvan. Estás pidiendo prestado o retirando una gran cantidad que acumulaste poco a poco durante muchos años. Un préstamo no pagado se convertiría en una distribución.
  • Base más pequeña de activos de jubilación. Ha estado apartando dinero para la jubilación para que crezca con el tiempo, proporcionando una suma de dinero para financiar su jubilación. Esa reserva de dinero se ha reducido repentinamente. Si sus activos crecen con el tiempo, ahora comienzan con una base más pequeña.

Aquí está el resultado final: Sí, su cliente necesita dinero ahora. Sin embargo, los activos de jubilación son un recurso. Deben ser considerados como un último recurso, no el primero.

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