La pandemia del Coronavirus ha puesto de relieve la importancia de contar con un fondo de emergencia. Los contadores y asesores financieros deben trabajar con sus clientes para asegurarse de que están preparados financieramente para lo inesperado.
Este es realmente uno de los principales inquilinos de la planificación financiera, y nunca se sabe cuándo será útil (por eso se le llama fondo de emergencia). Permitirá a los clientes absorber los costos inesperados sin tener que dejar de trabajar para alcanzar sus otros objetivos o inhibir su flujo de caja actual, y les dará la flexibilidad de no tener que vender inversiones durante un tiempo que puede no ser el ideal para hacerlo. En el caso de una pandemia, como el coronavirus, el dinero de emergencia debe estar listo para cualquier gasto de salud de la familia de su cliente.
El número de casos en los EE.UU. sigue aumentando precipitadamente, y esto significa grandes facturas médicas para los que se quedan en el hospital, luchando por sus vidas. Las aseguradoras de salud se han esforzado por cubrir algunas de las posibles exposiciones financieras del coronavirus, pero muchas personas seguirán necesitando ayuda financiera adicional. Esto incluye el gran número de estadounidenses que no están asegurados y que tienen grandes deducibles y copagos que presentan una preocupación creciente. En los meses venideros, es muy probable que los asesores fiscales y financieros vean un aumento en las conversaciones con los clientes que están experimentando un estrés financiero debido a su lucha contra el virus.
Los asesores fiscales y financieros por igual verán un número creciente de personas con grandes facturas médicas como resultado de este virus. Los clientes pedirán consejo sobre cómo pagar estos gastos; podrían ser exorbitantes, dependiendo del nivel de infección y de si hubo alguna complicación. Aquellos que han planificado adecuadamente y tienen un fondo de emergencia estarán sin duda en mejor posición que los que no lo han hecho.
Lamentablemente, por muy importante que sea, muchas familias no tienen un fondo de emergencia para estos gastos repentinos. Incluso aquellos que lo tienen pueden ver reducido a cero con las facturas que se acumulan por el coste de la lucha contra el virus. Recuerden: El hecho de que la gente tenga dinero ahorrado no significa que no necesite su consejo. Las familias que han superado con éxito este evento médico utilizando su fondo de emergencia necesitarán determinar cómo lo repondrán en preparación para el próximo evento inesperado.
Las familias que no tenían un fondo de emergencia o que se encuentran con que el suyo está agotado necesitarán ayuda para pagar estos gastos. Actualmente existen varias opciones, algunas de las cuales están disponibles a través de la Ley CARE, y es posible que se den a conocer otras a medida que se aclaren las consecuencias financieras.
Por ejemplo, los que tienen una cuenta de jubilación y son menores de 59 años ½ pueden retirar hasta 100.000 dólares sin incurrir en la penalización del 10 por ciento, y pueden diferir los impuestos. También hay disposiciones que permitirían a su cliente reemplazar esos fondos en un plazo de 3 años, no pagar impuestos y tenerlo como si nunca hubieran retirado los fondos. Existen otras disposiciones que les permitirán repartir la responsabilidad fiscal a lo largo de varios años.
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Además, los planes de jubilación, como los 401(k), tienen la capacidad de aumentar los umbrales de los préstamos. Típicamente, usted está limitado a pedir prestado el mayor de 50 por ciento del saldo de su cuenta o 50.000 dólares de su cuenta. A través de la Ley CARE, los planes pueden hacer una enmienda que permita a los participantes pedir prestado el mayor de los siguientes porcentajes: el 100 por ciento del saldo de su cuenta o 100.000 dólares de la cuenta. Las nuevas disposiciones también permiten al participante retrasar los pagos del préstamo hasta un año.
Estas son todas las opciones posibles actuales que pueden permitir a los clientes pagar sus grandes facturas médicas debidas al Coronavirus, pero es importante que los asesores fiscales y financieros trabajen juntos para ayudar a sus respectivos clientes a tomar estas difíciles decisiones financieras. Las decisiones que tomen hoy pueden tener un impacto en sus vidas durante muchos años y deben tomar el camino correcto para ellas.
En mi opinión, la Ley CARE no será la última legislación que ayude a los ciudadanos de EE.UU. a través de este evento único. Es importante que, como asesores, nos mantengamos al corriente de todos los nuevos acontecimientos a medida que vayan surgiendo. Mañana, otra opción que es mejor para nuestros clientes puede presentarse, y tenemos que trabajar juntos para asegurarnos de que tienen toda la información necesaria para implementar la estrategia correcta.
Mientras tanto, le recomiendo que aconseje a sus clientes que hagan un seguimiento de todos los gastos en los que incurran debido al Coronavirus, ya sean médicos o de otro tipo. Esto será especialmente importante para sus clientes de negocios. Cuando la situación actual se disipe, será importante poder echar un vistazo y ver en qué gastos se incurrió específicamente debido a esta pandemia. Es posible que en el futuro se apruebe una legislación que ayude a aliviar algunos de ellos, y sería ideal que los clientes tuvieran una contabilidad exacta de ellos por adelantado.
Ciertamente estamos en tiempos interesantes que ponen de relieve la importancia de la planificación. Deberíamos aprovechar esta oportunidad para educar a nuestros clientes sobre la importancia de tener un plan y mostrarles cómo hemos utilizado los planes para nuestros clientes actuales para mitigar algunas de las tensiones financieras relacionadas con esta crisis de salud. Hacer esto nos permitirá preparar a más de nuestros clientes para el próximo evento que experimentarán y les proporcionará una base para lidiar con ello también.
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