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Cómo los CPA pueden proteger los huevos del nido de los Baby Boomers de los descarriladores

Por Jason Bramwell

La vida o los acontecimientos económicos inesperados están causando daños a corto y largo plazo a los ahorros para la jubilación de los baby boomers en Estados Unidos, según una reciente encuesta de Ameriprise Financial Inc. Pero hay estrategias que los contadores públicos pueden implementar para detener la hemorragia y permitir que sus clientes de la generación de la posguerra vivan cómodamente en su retiro.

Cómo los CPA pueden proteger los huevos del nido de los Baby Boomers de los descarriladores
Cómo los CPA pueden proteger los huevos del nido de los Baby Boomers de los descarriladores

El noventa por ciento de los estadounidenses de entre cincuenta y setenta años con 100.000 dólares o más en activos invertibles y de jubilación han experimentado al menos un evento, o “descarrilamiento”, que ha tenido un impacto en su objetivo de ahorro para la jubilación, según la encuesta de Ameriprise Financial Retirement Derailers . El encuestado medio experimentó cuatro de estos eventos, que van desde los efectos de la recesión hasta las elecciones familiares y de estilo de vida que tienen consecuencias financieras duraderas.

Estos descarriladores han hecho retroceder a los baby boomers un promedio de 117.000 dólares; de hecho, casi dos de cada cinco encuestados (37%) experimentaron cinco o más eventos imprevistos, que les costaron aproximadamente 144.000 dólares.

Mientras que el porcentaje de los baby boomers que se han enfrentado a cinco o más de estos eventos puede parecer sorprendentemente alto, en realidad no es tan poco común, especialmente cuando los posibles descarrilamientos ocurren de fuentes fuera del hogar de la familia, Jeff Magson, vicepresidente de ventas y plataformas de 1st Global en Dallas, dijo a AccountingWEB. Por ejemplo, casi uno de cada cuatro (23 por ciento) de los encuestados está manteniendo a un hijo o nieto adulto.

“Cuando se empieza a involucrar a los niños o a los suegros o incluso a los negocios que están fuera del hogar, se asume un riesgo mucho mayor al tener todas esas relaciones”, dijo Magson. “Puedo pensar en un puñado de personas que conozco en mi vida que han hecho que sus hijos se muden de nuevo con ellos o han tenido que dar un paso adelante para ayudar a un niño o familiar que estaba involucrado en una demanda o algún tipo de procedimiento legal que agotó sus recursos porque los costos legales fueron asombrosos”.

Según la encuesta, los tres descarriladores más citados están, no es sorprendente, relacionados con la recesión.

  • El 63 por ciento dice que las bajas tasas de interés impactaron en el crecimiento de sus inversiones.
  • El 55 por ciento dice que sus ahorros se redujeron significativamente debido a las caídas del mercado.
  • El 33 por ciento admite que el valor de su casa no va a ayudar a financiar la jubilación tanto como esperaban.

Además, uno de cada cinco objetivos de jubilación de los encuestados se ha desviado del camino debido a que han hecho malas inversiones (22 por ciento); han tomado el Seguro Social antes de la edad de jubilación (19 por ciento); y/o han experimentado una pérdida de empleo (18 por ciento).

“Si has experimentado un descarrilamiento a los treinta o cuarenta años, tienes mucho tiempo para compensarlo. Pero los baby boomers han renunciado a su capacidad de ahorrar dinero porque están jubilados”, dijo Magson. “Los baby boomers necesitan hacer todo lo que puedan para ahorrar, porque simplemente no tienen muchas opciones para recuperar ese dinero”. Entrar en la fuerza de trabajo a los sesenta años sería un desafío, tanto emocionalmente como para encontrar un trabajo en esta economía”.

Tres estrategias para proteger los ahorros de la generación de la posguerra

Si los contadores públicos quieren marcar la diferencia en las vidas de sus clientes de la generación del baby boom y protegerlos de posibles descarrilamientos, Magson dijo que deberían hacer las siguientes tres cosas:

  1. Toma un papel de liderazgo.
  2. Utilizar un sistema de planificación financiera para identificar los riesgos y las soluciones.
  3. Educar a los hijos de los clientes en los fundamentos de la planificación financiera.

1. Tome un papel de liderazgo: Aunque hay muchas definiciones de liderazgo, la que destaca para Magson es cuando una persona se asocia con otra para lograr una meta que no podría alcanzar por sí misma. En este caso, los baby boomers se asocian con un contador público para lograr sus objetivos financieros.

Según la encuesta, el 42 por ciento de los encuestados confían en un asesor financiero para volver a encarrilar las finanzas de su jubilación. Los que trabajan con un asesor financiero tienen muchas más probabilidades que los que no tienen un plan financiero escrito (74 por ciento frente a 39 por ciento).

“Los contadores públicos están clasificados muy alto como un proveedor de servicios de confianza en las encuestas, justo ahí con el clero y los agentes de policía y otras profesiones de confianza”, dijo Magson. “Tienen la responsabilidad de aprovechar esa confianza tomando una posición de liderazgo y teniendo el coraje de abordar algunos de estos temas potencialmente emocionales con sus clientes”.

2. Utilizar un sistema de planificación financiera para identificar los riesgos y las soluciones: Magson dijo que los contadores públicos debían utilizar una herramienta de planificación financiera para mostrar a sus clientes cuán preparados están financieramente para hacer frente a acontecimientos inesperados que podrían obstaculizar sus esfuerzos de ahorro.

1st Global ofrece un programa de software llamado Soluciones de Ingresos Sostenibles que está específicamente diseñado para que los contadores públicos evalúen varios riesgos diferentes que pueden afectar a un plan de jubilación, dijo Magson.

“Es casi como una prueba de estrés para la jubilación”, añadió. “Puedes subir o bajar y mostrar a tus clientes las cosas que pueden ir bien o mal en la jubilación. Algunos de los riesgos podrían ser ayudar a un niño, la inflación, el riesgo de mercado, o el cuidado a largo plazo – los efectos de una enfermedad o lesión inesperada. Los contadores públicos pueden poner estos riesgos como un gasto de una sola vez y mostrar a sus clientes lo que ese gasto haría a sus ahorros para la jubilación y cuánto menos podrían sacar cada mes y no quedarse sin dinero”.

La conversación sobre la gestión de riesgos sería diferente con un cliente que nunca ha sido afectado por un descarrilamiento que con un cliente que sí lo ha sido.

“Simplemente abra esa discusión haciendo esta pregunta: ¿Alguna vez has experimentado algo así, o estás cerca de alguien que lo ha hecho? Tratar de entender cuál es la perspectiva del cliente de la magnitud o probabilidad de que ocurra un descarrilamiento es un buen comienzo”, dijo Magson. “Si alguien ha tenido un descarrilamiento en el pasado, probablemente acelera la discusión sobre las soluciones porque ha visto que esto sucede antes. La gente que ha tenido una experiencia con un descarrilador probablemente es más probable que hable de ello”.

3.Educar a los hijos de los clientes en los fundamentos de la planificación financiera: Un aspecto de la encuesta de Ameriprise Financial que fascinó a Magson fue cómo los niños pueden ser un potencial descarrilador de los ahorros de sus padres. Dijo que los contadores públicos pueden tener una conversación básica de planificación financiera con los clientes de la generación de la posguerra y sus hijos para ayudar a los niños a tomar mejores decisiones financieras.

“No recomendaría que la CPA abordara la conversación con los niños como una forma de proteger a sus padres”, dijo Magson. “En su lugar, lo abordaría diciendo: $0027Tus padres, a quienes les ha ido bien financieramente, me han pedido que hable contigo sobre cómo puedes tomar el mismo tipo de decisiones que ellos han tomado para que puedas tener tanto éxito como ellos$0027. Entonces seguirías el mismo curso básico para tu discusión de planificación financiera”.

Magson también dijo que la discusión debería tocar las tasas de ahorro y cómo una porción de los ingresos debería ser guardada en una cuenta para emergencias.

“La gente habla de reservar tres meses de gastos como un buen ahorro. Eso no es un buen ahorro; es un buen comienzo”, dijo. “La gente está sin trabajo ahora de seis meses a un año. Tener una conversación sobre tener liquidez que pueda sostener a una familia hasta un año tiene más sentido en estos tiempos. Es difícil llegar allí; lo entiendo. Pero cada día que pones algo para ese objetivo de un año es un día más en el que estás a salvo si algo pasa.”

Sobre la encuesta:

La encuesta Retirement Derailers fue creada por Ameriprise Financial Inc. utilizando las respuestas de 1.000 estadounidenses empleados y jubilados de entre cincuenta y setenta años. Todos los encuestados tienen activos invertibles de al menos 100.000 dólares (incluidos los planes de jubilación de los empleadores, pero no los bienes inmuebles). La encuesta fue encargada por Ameriprise Financial y realizada mediante entrevistas telefónicas por Koski Research del 21 al 28 de febrero.

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