El acceso al capital es un enorme problema para los propietarios de pequeñas empresas, especialmente en lo que respecta a las fuentes tradicionales de financiación, pero como su contador usted puede atender mejor sus preocupaciones y ayudar a asesorar otros métodos de financiación.
El primer paso para ofrecer este consejo es saber más sobre lo que se interpone en el camino de sus clientes.

Las investigaciones de la Reserva Federal han revelado que los prestatarios de las pequeñas empresas suelen dedicar casi 25 horas a los trámites de los préstamos bancarios y se dirigen a varios bancos durante el proceso de solicitud. Si tienen éxito en el proceso (sólo el 50 por ciento lo tienen), esos propietarios de empresas esperan entonces semanas o, en algunos casos, un mes o más para que los fondos sean aprobados y estén disponibles para su uso.
El Bloqueo para Pequeños Negocios
Hay muchas razones que explican las bajas tasas de aprobación de préstamos bancarios de hoy en día: crédito malo/cero, falta de garantías, flujo de caja débil y bancos reacios al riesgo. Otras complicaciones surgen cuando el dueño del negocio no está preparado. Solicitar un préstamo bancario no sólo implica rellenar formularios; las empresas necesitan un plan de negocios sólido, estados financieros y proyecciones, informes crediticios empresariales y personales, declaraciones de impuestos, etc.
Otro obstáculo fundamental al que se enfrentan las pequeñas empresas es que sus necesidades financieras son mucho menores de lo que los bancos desearían. La mayoría de las pequeñas empresas buscan préstamos de menos de 100.000 dólares. Sin embargo, los préstamos más grandes resultan más rentables para el banco. Un banco incurre en costos de transacción similares al procesar un préstamo de 100.000 dólares como lo hacen con un préstamo de 1 millón de dólares, pero con menos ganancias. Esto resulta en un desajuste de intereses. La pequeña empresa está interesada en que se satisfagan sus necesidades financieras; el banco está interesado en obtener un rendimiento mínimo de su inversión de recursos, tiempo y capital. Es una trampa imposible.
¿Qué pasa con la tarjeta de crédito?
Las tarjetas de crédito son una solución popular a corto plazo para muchas pequeñas empresas; sin embargo, no resuelven todas las necesidades relacionadas con los negocios. Sin dinero en efectivo, las PYMES no pueden pagar salarios, hacer alquileres, o a menudo comprar inventario. Las pequeñas empresas simplemente no pueden resolver la mayoría de sus necesidades de flujo de efectivo con una tarjeta de crédito. Además, para poder calificar para una tarjeta de crédito comercial, el propietario de una pequeña empresa debe tener una buena puntuación de crédito personal, y la suscripción se centra en el propietario de la empresa como individuo y no en la salud y las finanzas de la empresa.
La supervivencia de las pequeñas empresas está en juego
Para añadir a este desafortunado predicamento, es difícil alejarse de las aterradoras estadísticas, como el hecho de que el 50 por ciento de las pequeñas empresas estadounidenses no sobreviven más allá de sus primeros cinco años, y sólo un tercio sobrevive 10 años o más. La razón número uno del fracaso es el flujo de caja. Para que estas pequeñas empresas tomen decisiones informadas y eviten los problemas de flujo de caja que han llevado a tantos de sus pares a la quiebra, necesitan su ayuda.
Así que ante un bloqueo de su banco y las ineficiencias asociadas a las tarjetas de crédito, ¿cuáles son las opciones? Ahora podría ser el momento de hablar con su cliente sobre las finanzas alternativas.
¿Qué es la financiación alternativa?
En el pasado, la financiación alternativa llegaba en forma de tarjetas de crédito, líneas de crédito, ahorros, una inversión de capital e incluso amigos y familiares. Sin embargo, hoy en día, el panorama ha cambiado drásticamente.
En los últimos años, han surgido nuevas empresas de nueva creación habilitadas por la tecnología en línea con el objetivo de hacer más accesible la financiación de las pequeñas empresas. Algunos de estos servicios incluyen Fundera, Fundbox, Lendio, QuickBooks Financing, OnDeck, Prosper y LendingClub. Cada uno de ellos tiene su propuesta de valor única, pero siempre se hace hincapié en la conveniencia, la transparencia y la rapidez. Estas soluciones incluyen desde préstamos a corto plazo hasta líneas de crédito e incluso financiación de facturas sin flujo de caja.
A continuación se presentan algunos de los beneficios de la financiación alternativa:
- Menos énfasis en la puntuación de crédito. Se da más valor al flujo de efectivo, no sólo (o nada) a las puntuaciones de crédito personales.
- Velocidad. Dependiendo del servicio, un cliente puede ser aprobado muy rápidamente â en cualquier lugar de unas pocas horas a dos semanas. Por ejemplo, en Fundbox, un negocio puede solicitar en lÃnea en menos de 30 segundos y tener acceso a los fondos en tres horas.
- Menos papeleo. Se elimina gran parte del tedioso papeleo que implica la solicitud de un préstamo bancario. Si se utiliza un mercado como una Fundera o un Lendio, se utiliza una solicitud para solicitar tantos prestamistas como el cliente desee. Un servicio como Fundbox, por ejemplo, utiliza los datos disponibles en el sistema de contabilidad de una pequeña empresa, por lo que no hay ningún tipo de papeleo.
Por supuesto, puede haber una desventaja en toda esta transparencia y conveniencia. Algunos propietarios de pequeñas empresas optan por ir directamente a estas soluciones financieras alternativas y dejan a su contador fuera de la conversación. Los contadores inteligentes pueden evitar este problema siendo proactivos en cuanto a las necesidades de financiación de sus clientes de pequeñas empresas.
Conviértase en un asesor financiero alternativo de confianza
Echa un vistazo a lo que el mercado de las finanzas alternativas tiene para ofrecer y programa esa conversación con tu cliente hoy. Aquí hay algunos consejos para tener esa conversación:
- Pasa tiempo revisando regularmente sus metas y planes de negocios.
- Examine sus planes de expansión. ¿Hay financiación a largo o corto plazo en su futuro?¿Su cliente tiene facturas pendientes o no pagadas?
- Vigila de cerca el flujo de dinero. ¿Necesitan empezar a ahorrar o desarrollar un plan de respaldo si el flujo de efectivo se convierte en un problema?
- Dedique un tiempo a comprender los pros y los contras de la financiación alternativa y cómo funciona el mercado.
Tener la conversación sobre la financiación alternativa es algo que suele ocurrir apresuradamente. Sus clientes han sido rechazados por su banco y se han quedado sin opciones. Ahora es el momento de ayudarles a navegar lo que sigue. Esté abierto a considerar y recomendar otras opciones además del banco, y luego programe un tiempo para discutir la financiación alternativa con sus clientes, antes de que empiecen a comprar por su cuenta.
Únase a los programas de socios
La buena noticia es que las compañías de finanzas alternativas reconocen el valor que los CPAs aportan a la venta. Muchas ofrecen programas de socios diseñados específicamente para ayudar a los contadores a convertirse en una parte proactiva del proceso y posicionarse como un consultor de pequeñas empresas, mientras que proporcionan una compensación por las referencias. Estos programas ofrecen las herramientas y el conocimiento para discutir con confianza las opciones de financiación alternativa, así como para mantener a los contadores informados de cualquier ahorro disponible para transmitirlo directamente a los clientes.
Al unirse a estos programas de socios, los contadores públicos pueden tener una mejor visión de las opciones de financiación alternativa disponibles, de modo que puedan identificar cuándo criarlos con los clientes y sentirse más cómodos sugiriendo una o varias opciones cuando sea algo natural para un cliente.