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¿Cómo funciona el negocio de las tarjetas de crédito?

El crecimiento del negocio de las tarjetas de crédito es impresionante, en la mayoría de países tiene un crecimiento de doble digito, siendo por mucho el negocio con mayor rentabilidad en la amplia industria de la banca.


La tarjeta de crédito surgió en 1914 cuando Western Union las emitió, pero únicamente a clientes preferenciales. Durante toda la primera mitad del siglo 20 diferentes negocios emitieron tarjetas pero estas eran únicamente aceptadas por estas mismas entidades. No fue sino hasta 1950 que Diners Club saco una tarjeta de crédito que era aceptada en una amplia variedad de negocios.



Actualmente tener una tarjeta de crédito ya no es un lujo sino que es algo a lo que la mayoría de gente puede acceder. Ahora se ofrecen todo tipo de facilidades y promociones. Pero, ¿cuál es el negocio detrás de las tarjetas de crédito? ¿ Por que es tan importante para los bancos?


Crédito para el consumo


El negocio de las tarjetas de crédito está basado en el préstamo de fondos de manera inmediata (generalmente a 30 días) para la compra de bienes y servicios. Existe un límite de crédito preestablecido por el emisor, lo cual limita la cantidad que puede ser prestada y luego el cliente debe pagar lo prestado hasta una fecha limite o de corte, sino se le cobra un interés sobre saldo. Lo sencillo y práctico de este modelo de negocio lo hace ideal para el consumidor, ya que no debe esperar hasta que tenga la totalidad de los fondos para realizar la compra.


Es importante mencionar la figura del pago mínimo, que como su nombre lo indica es el monto mínimo que puede pagar el deudor (Cliente) para no tener que pagar intereses. Aunque no todas las compañías de tarjetas de crédito cobran el mismo pago mínimo, normalmente, este es el 2 por ciento del balance en la tarjeta de crédito. Puede ser el 2.5, 3, o hasta el 5 por ciento, depende de la entidad, que es la que impone la regla en este caso.


¿Cómo ganan dinero las entidades financieras?


Las entidades financieras que ofrecen tarjetas de crédito ganan dinero de las siguientes maneras:



  1. La tasa de interés que cobran sobre el balance de la cuenta

  2. Las multas que se cobran cuando el consumidor envía su pago después de la fecha indicada por la compañía

  3. La multa por sobre pasar el límite de crédito puesto por la institución financiera

  4. Pago de membrecía o comisión por mantenimiento.

  5. Comisión al vendedor, esto se refiere a que la compañía emisora de la tarjeta de crédito cobra una comisión sobre el precio de venta. Generalmente oscila en un 4%.

Al usar una tarjeta de crédito en un negocio, normalmente se entrega la tarjeta al vendedor para que este obtenga la aprobacion por medio de un sistema electronico. La tira magnética que tienen todas las tarjetas de crédito guarda nuestra información personal. Al recibir esta información, la institución financiera revisa el estado de nuestra cuenta. Si la cuenta se encuentra en buen estado la institución manda la aprobación de nuestra compra.


Al aprobar la compra, la institucion financiera se compromete a pagar al negocio el monto de la compra, lo que sucede generalmente al dia siguiente, depositando eso si el monto de la transacción menos una comisión (4%) explicada en el punto 5.


Lo importante luego de estudiar cómo funciona y como ganan dinero las entidades que emiten tarjetas de crédito es aplicarlo a la vida cotidiana y evitar lo más posible caer en problemas crediticios. El record de crédito personal es muy importante. Por lo que hay que evitar caer en moras, multas o incumplimientos.