La empresa de investigación Hearts & Wallets realizó recientemente una encuesta entre los neoyorquinos de 53 a 70 años de edad que estaban a punto de dejar de trabajar a tiempo completo, con el objetivo de determinar sus mayores preocupaciones. Entre las más importantes estaba la determinación de la edad apropiada para jubilarse. Usted es un contador, no necesariamente un planificador financiero, pero conoce las finanzas de sus clientes por dentro y por fuera, y es probable que le pregunten si están bien para jubilarse. ¿Qué es lo que dice?
Matthew Greenwald, en un artículo de Barron titulado Knowing How How You Have , escribe «Tomar una buena decisión sobre cuándo retirarse comienza con la medición de su esperanza de vida y preguntarse cómo utilizará ese tiempo y los gastos que implica. Pensar de esta manera le ayudará a evaluar si tiene suficiente dinero para jubilarse».
Así que una jubilada que quiere viajar por el mundo necesitaría un nido más grande que su amigo mayor satisfecho de cuidar el jardín. Desafortunadamente, la mayoría de la gente no se ha preparado adecuadamente para ninguno de los dos escenarios. De acuerdo con AON Hewitt, un fondo de acumulación de 11 veces el salario final es necesario para que una persona mantenga un mínimo de nivel de vida personal hasta su jubilación. Sin embargo, la cantidad promedio de ahorros para la jubilación de una persona de 65 años es de 56.000 dólares (Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados). Los años adicionales de empleo retrasan el retiro de la cuenta de jubilación y pueden generar capital para aumentar la riqueza ya acumulada. Si bien la inflación está controlada desde hace algún tiempo, el aumento de los precios y el costo de la vida puede dejar fácilmente las finanzas de un jubilado en una situación de insuficiencia y, por supuesto, hay problemas médicos.
Nuevas formas de pensar
Para aconsejar de verdad a tus clientes, tienes que tener una visión más amplia de lo que estás acostumbrado. La transición de la fuerza de trabajo a la jubilación se mide a menudo en términos financieros, pero a menudo se pasa por alto en ese ajuste los desafíos psicológicos y emocionales. Entre ellos se encuentran el hacer frente a la pérdida de la identidad, el reemplazo de las interacciones constructivas que antes se mantenían en el trabajo, el pasar más tiempo con el cónyuge y el encontrar formas de mantenerse activo. Si no se satisfacen estas exigencias, los años de jubilación pueden verse afectados.
El Dr. Dwight Moore, psicólogo y presidente de LifeShift, un programa que ayuda a los profesionales a prepararse para la jubilación, dice que esta transición tiene varias etapas. La primera etapa, que dura alrededor de un año, es la emoción. Los jubilados hacen cosas que siempre quisieron hacer. Después del primer año, la gente se pregunta: «¿Y ahora qué? Estos individuos temen no poder reemplazar la afirmación que reciben del trabajo. Sin un jefe o un negocio que exija su experiencia, estos jubilados a menudo se quedan buscando un sentido de propósito en sus vidas. El estado final, fácilmente el más difícil, implica que el jubilado construya una nueva identidad. La jubilación es la que menos afecta a las personas con redes sociales sólidas, que pueden ayudar a los jubilados a aclimatarse a las nuevas circunstancias y navegar sus vidas en consecuencia. Estas conexiones comienzan con la familia y los amigos, naturalmente, pero la participación en actividades de servicio comunitario tiene una importancia extra para la salud mental de la persona una vez que termina el trabajo remunerado.
Use sus habilidades de toda la vida como contador
Un contador público certificado ocupa un puesto de gran influencia en la lista de asesores de una persona, y las opiniones personales del contador sobre cuándo abandonar la fuerza de trabajo afectarán la decisión del cliente sobre la edad apropiada para jubilarse. Por lo tanto, incumbe al contador público conocer las consecuencias de la jubilación en los pagos de la seguridad social, la reserva de fondos de inversión y las prestaciones de pensión de esa persona. El contador público debe ser consciente de las muchas ventajas de retrasar el cobro de la Seguridad Social, incluyendo el crédito anual del 8 por ciento y la oportunidad de optimizar los beneficios del cónyuge.
Además, los contadores públicos deben educar a sus clientes en el sentido de que el aumento de la esperanza de vida significa que deben financiar una jubilación que podría durar 30 años, y que la reciente fortaleza del mercado de valores puede limitar los rendimientos futuros y ajustar las expectativas de rendimiento en consecuencia. Deben apreciar que el valor de las pensiones aumenta a medida que los trabajadores envejecen y acumulan una permanencia sustancial, y deben determinar si el plan patrocinado por el empleador de un cliente permite retiros en servicio antes de la edad de jubilación designada. Los contadores públicos tienen la responsabilidad de aprovechar la confianza que se les ha otorgado asumiendo un papel de liderazgo y abordando no sólo los aspectos financieros de la jubilación de un cliente, sino también las facetas psicológicas y emocionales.
Sobre el autor:
Daniel G. Mazzola, CPA, CFA, es un representante de asesoría de inversiones de American Portfolios Advisors Inc. Es analista financiero colegiado, contador público certificado y planificador financiero certificado.