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Cómo ayudar a los clientes desesperadamente retrasados en la planificación de la jubilación

En la época de los impuestos, muchos contadores ofrecen a los clientes consejos sobre las cosas que deben hacerse de manera diferente el próximo año; estar inadecuadamente preparado para la jubilación es un problema que la mayoría de los estadounidenses enfrenta y una oportunidad para que los contadores públicos ayuden.

Algunos clientes simplemente se rinden. Sus clientes asalariados podrían decir que nunca podrán permitirse retirarse y que algún día saldrán de su oficina con los pies por delante. Otros clientes que tienen negocios encuentran que la gran mayoría de su riqueza está atada a la firma. ¿Cuál es su estrategia de salida?

Cómo ayudar a los clientes desesperadamente retrasados en la planificación de la jubilación
Cómo ayudar a los clientes desesperadamente retrasados en la planificación de la jubilación

Estas son áreas en las que su ayuda puede ir desde ofrecer asesoramiento gratuito hasta proporcionar servicios de asesoría centrados en la planificación de la jubilación o la valoración de empresas.

10 Puntos de discusión

Como profesional experimentado, puede ofrecer un punto de vista objetivo. El primer paso para ayudar a un cliente a resolver un problema es definir el alcance.

Asumamos que ya has dado este paso. Aportas un enorme valor porque eres un fiduciario. Usted está vendiendo asesoramiento, no un producto y la valoración del negocio es también una transacción facturable, por lo que aquí hay 10 puntos que puede discutir con sus clientes en relación con sus planes de jubilación.

  1. Las tres opciones. Asumiendo que su cliente está detrás de la bola ocho en lo que respecta a los ahorros de jubilación con impuestos diferidos, tienen tres opciones básicas: Ahorrar más mientras trabajan, decidir posponer la jubilación y trabajar más tiempo y considerar la reducción de la cantidad de ingresos que esperan en la jubilación. Es probable que no les guste ninguna de las opciones, pero es un punto de partida.
  2. Cuatro fuentes de ingresos. Su cliente podría estar asustado porque la combinación de la Seguridad Social, los ingresos de los activos y los beneficios de jubilación podrían no proporcionar suficientes ingresos. Muchas personas eligen permanecer en la fuerza laboral a tiempo parcial, generando ingresos por empleo. Su cliente podría consultar en su industria. Su pasatiempo puede ser una fuente de dinero. Puede que no sea una gran cantidad, pero los mantiene ocupados y les da dinero.
  3. Tomando ventaja . La mayoría de los clientes probablemente participan en los planes 401(k) en el trabajo. Pueden tener un plan de compra de acciones para empleados, a menudo permitiéndoles ahorrar dinero para comprar las acciones de su compañía con un descuento. En ambos casos, la compañía está poniendo dinero sobre la mesa junto con los fondos que su cliente compromete. ¿Se están aprovechando al máximo?
  4. Rendimiento total vs. Ingresos. Tradicionalmente la gente pensaba en invertir para el crecimiento durante sus años de trabajo, y luego convertirlo en inversiones de ingresos en la jubilación. La gente a menudo se refiere a los jubilados como viviendo con un ingreso fijo. Su cliente puede estar atrasado porque estamos en un ambiente de baja tasa de interés y la conversión a renta fija los deja cortos. Explique el concepto de inversión de renta variable de rendimiento total. Recogen ingresos de los dividendos de las acciones mientras que ocasionalmente venden un valor, con suerte con una ganancia de capital adicional. Durante años, la regla del 4% ha sido una norma de la industria cuando se proyectan retiros de cuentas de jubilación, pero esto tiene problemas.
  5. Director de gastos. Tradicionalmente la gente (ciertamente los futuros herederos) pensaban que mantenías el principal intacto, gastabas los ingresos y pasabas tu siguiente huevo intacto a la siguiente generación. Esto podría haber sido cierto cuando casi todo el mundo tenía un generoso plan de pensiones de beneficios definidos, pero los tiempos han cambiado. Los clientes pueden querer proporcionar ingresos para su cónyuge y para ellos mismos en la jubilación, pero no hay ninguna regla que diga que hay que proporcionar a los herederos una ganancia inesperada. Es aceptable llegar al capital durante la jubilación. Muchas herramientas de planificación financiera utilizan escenarios detallados de “qué pasaría si”.
  6. Bajar las velas. A medida que su cliente se acerca a la jubilación, es hora de echar un vistazo a sus activos y juguetes de diversión. Puede que tengan una casa de verano en la costa o una cabaña en las montañas. Podrían coleccionar vino o restaurar coches clásicos. Estos representan gastos continuos y son un activo potencialmente valioso si se venden. Deberían ser considerados como fuentes de ingresos potenciales para la jubilación.
  7. Reduciendo la deuda. Una de las formas más fáciles de obtener un 15% de retorno de su dinero es dejar de pagar el 15% de interés sobre la deuda del consumidor. Muchas personas tienen saldos de tarjetas de crédito rotativas. Si pueden reducir la deuda pagando esas tarjetas, eso es genial. Al menos deberían buscar una tasa más baja en los saldos de transferencia, con suerte con una tasa más baja después del período de luna de miel. Convertir las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda en una hipoteca de tasa fija puede ser una estrategia inteligente en un entorno de tasas de interés en aumento.
  8. Reducción de tamaño. Para muchos americanos, su casa es su mayor activo. También cuesta dinero mantenerla, sin contar los impuestos y los seguros. A medida que los clientes envejecen, las escaleras pueden convertirse en un problema. El mantenimiento se convierte en una tarea. ¿Deberían considerar la posibilidad de reducir el tamaño? Esto puede proporcionar dinero adicional para la vida de retiro.
  9. ¿Dónde retirarse? Muchas partes del país ofrecen calidad de vida, atención médica cercana y un bajo costo de vida. Un artículo de AARP del 2017 hizo referencia a un estudio de Forbes que mostraba los 25 mejores lugares para jubilarse en los EE.UU. Su cliente podría encontrar esto atractivo.
  10. Vendiendo el negocio. Su cliente propietario del negocio probablemente tiene la mayoría de su riqueza atada a la firma. Algo tiene que pasar si quieren liberar fondos para la jubilación. Podrían elegir hacer la transición del negocio a la siguiente generación, vender el negocio a sus empleados a través de un Plan de Propiedad de Acciones para Empleados (ESOP). En 2010 la revista Money contó cómo Bob$0027s Red Mill Natural Foods creó un plan para recompensar a sus empleados y desarrollar una estrategia de salida para ellos mismos. Su cliente podría elegir simplemente vender la empresa a un comprador interesado. Todo comienza con la obtención de una valoración precisa del negocio.

Los clientes te buscan para que les aconsejes, especialmente en la época de los impuestos.La planificación de la jubilación es un gran problema para muchos americanos, y, más importante, es otra área donde puedes demostrar tu valor.