Se espera que más de 250.000 propietarios de pequeñas empresas tomen un préstamo en línea o alternativo este año – y algunos son probablemente sus clientes. Si bien existe una amplia gama de opciones disponibles hoy en día, las compensaciones y los costos asociados a esas opciones varían de un prestamista a otro, y la evaluación de las diferencias puede ser confusa. Es más, una elección financiera equivocada puede perjudicar el negocio de su cliente a largo plazo.
Empresas como Amazon, Priceline y Uber han cambiado la forma en que compramos, viajamos o llamamos a un taxi, y las nuevas empresas basadas en la tecnología están cambiando la forma en que los propietarios de negocios piden prestado capital. OnDeck, por ejemplo, ha entregado más de 4.000 millones de dólares a propietarios de negocios desde 2007.
No es sólo la tecnología; es mirar a los préstamos para pequeñas empresas de una nueva manera. Están mirando más allá de un enfoque único en el crédito personal, las garantías y otras métricas tradicionales, e identificando formas de evaluar a los posibles prestatarios basándose en información que ayuda a evaluar la salud del negocio y su capacidad para pagar la deuda.
Para empezar, en lugar del tradicional proceso de semanas en el banco, los prestatarios se conectan a Internet. Algunos negocios están recibiendo una respuesta a sus solicitudes en horas y pueden recibir su financiación en un día o dos – a veces tan rápido como 24 horas. El proceso para muchos prestamistas en línea es simplemente más rápido, menos doloroso y más conveniente para el propietario del negocio que los enfoques tradicionales.
Debido a que usted está en posición de ayudar a los clientes a navegar por este laberinto de nuevas opciones, comprender cómo evaluar esas opciones se vuelve cada vez más importante para ayudar a su cliente a pedir prestado de manera inteligente.
Tres preguntas clave a considerar
El banco sigue siendo una buena opción en algunas circunstancias, pero no es la única opción. Tampoco es la solución única que podría haber sido hace 30 años. Hay muchas situaciones en las que las opciones de financiación tradicionales simplemente no funcionan.
Con eso en mente, aquí hay tres preguntas para ayudarle a usted y a sus clientes a determinar lo que mejor se ajusta a su situación.
1. ¿Cuál es el propósito del préstamo? Debería empezar aquí. Identificar el propósito del préstamo ayuda a responder otras preguntas, como: ¿Es una necesidad a corto o a largo plazo? ¿Qué tipo de costo de préstamo tiene sentido? ¿Existe una oportunidad de retorno de la inversión positiva y cierta que exceda el costo del préstamo?
Por ejemplo, si su cliente tiene la oportunidad de comprar inventario de rotación rápida con un descuento pero necesita pedir un préstamo para hacerlo, el costo total de los intereses del préstamo podría ser la medida clave para ayudar a determinar si la financiación tiene sentido o no.
Además, el propósito del préstamo debería influir en el plazo. En el ejemplo anterior, tal vez no tenga sentido pedir un préstamo con un plazo de cuatro o cinco años para comprar un inventario que se transformará en unos pocos meses. Un préstamo a más corto plazo podría tener más sentido y un costo total más bajo que un préstamo a largo plazo.
Piensa en ello como lo harías al comprar un coche nuevo. La mayoría de la gente nunca compraría un automóvil con un préstamo a 30 años. Las necesidades a corto plazo, como la compra de un inventario o la aceleración de un nuevo contrato, podrían ser mejor servidas por la financiación a corto plazo.
Sin embargo, hay veces en que la financiación a largo plazo tiene más sentido. La compra de equipo pesado, la construcción de un nuevo edificio o cualquier otra compra comercial que pueda amortizarse a lo largo de varios años podría ser más adecuada para un préstamo a largo plazo.
2. ¿Cuánto dinero necesitan? La cantidad del préstamo ayuda a identificar dónde buscar. Por ejemplo, muchos bancos prefieren prestar 500.000 dólares o un millón de dólares en lugar de 10.000 dólares o incluso 150.000 dólares, ya que es demasiado caro para ellos acomodar las cantidades más bajas de los préstamos. Sin embargo, con procesos de solicitud y aprobación racionalizados, los prestamistas en línea están mejor posicionados para ofrecer esos tipos de préstamos, así como préstamos más grandes.
3. ¿Cómo es su perfil de crédito? El perfil crediticio personal de su cliente podría tener un impacto en el lugar donde encontrarán el éxito. Por ejemplo, el banco suele buscar un puntaje personal de más de 680, y el umbral mínimo de la Administración de Pequeñas Empresas de EE.UU. es de 650.
Sin embargo, una puntuación personal menos que perfecta no descarta la financiación de un negocio por lo demás sano.
Hemos descubierto que el puntaje de crédito personal de un empresario no es el mejor indicador de la solvencia de un negocio. Aunque un buen puntaje personal y un buen perfil crediticio de la empresa no garantizan el financiamiento, sí agregan opciones. Una empresa saludable con flujo de caja para apoyar los pagos periódicos regulares es una mejor medida.
Determinar la financiación adecuada requiere algo más que comparar los tipos de interés. El plazo del préstamo, el costo total, el perfil crediticio de la empresa y la salud total de la empresa son factores que identifican el tipo de financiación que tiene más sentido dado un caso particular de utilización de la empresa. Estas tres preguntas le ayudarán a usted y a sus clientes a evaluar las opciones y a elegir la financiación que probablemente sea la más adecuada.