Los planes y/o cuentas de jubilación pueden beneficiar a sus clientes de muchas maneras, especialmente si es necesario que reduzcan su responsabilidad fiscal.Los clientes que han visto aumentar su responsabilidad fiscal al presentar sus declaraciones de impuestos para el 2018 serían personas ideales para iniciar una conversación.Estos individuos han visto aumentar su factura de impuestos, y si no están aprovechando un plan de jubilación corporativo o una cuenta de jubilación individual (IRA), este puede ser el momento de comenzar o aumentar sus contribuciones.
Típicamente, hay dos maneras en que los clientes pueden ahorrar dinero para la jubilación: antes y después de los impuestos.Simplemente discutiremos la primera en este artículo y abordaremos la segunda en el futuro.
Los clientes que participan en su plan de retiro corporativo pero no llegan al máximo pueden estar perdiendo beneficios significativos.Estas contribuciones antes de impuestos van a su cuenta de retiro, muchas veces junto con una contrapartida del empleador, y crecerán con impuestos diferidos hasta que retiren los fondos en algún momento en el futuro.Aquellos clientes que tuvieron una mayor responsabilidad fiscal el año pasado pueden reducir algunos este año iniciando o aumentando sus contribuciones a los planes de jubilación. El dinero que se coloca en el plan de jubilación se retira directamente de sus ingresos gravables del año, lo que les proporciona un alivio.
Por ejemplo, en 2019, los empleados menores de 50 años pueden diferir un máximo de 19.000 dólares en el 401(k) de su empresa.Los clientes que están en el rango de 30 por ciento de impuestos podrían ahorrar cerca de $5,700 en impuestos al maximizar su 401(k).Esto no sólo le proporciona al cliente un ahorro de impuestos, sino que su verdadero costo de guardar los 19.000 dólares para la jubilación fue de sólo 13.300 dólares, dándoles un beneficio significativo.La idea aquí es que esto reducirá su responsabilidad fiscal, les permitirá ahorrar fondos para la jubilación y también proporcionará años de crecimiento con impuestos diferidos.
Sus clientes querrán asegurarse de que están aprovechando todos los beneficios que su empresa puede ofrecer en cuanto a cuentas de jubilación, beneficios fiscales, igualar y aplazar todo lo que puedan permitirse.Los clientes que trabajan en empresas que no ofrecen planes de jubilación pueden querer ver la posibilidad de establecer su propia IRA.Esto funciona de manera muy similar a lo que hemos descrito con la 401(k), pero el máximo que pueden aportar es de 6.000 dólares si son menores de 50 años.
Aquellos de sus clientes que son dueños de negocios también pueden querer ver los beneficios y desventajas de establecer un plan de retiro para su compañía.Esto les permitiría ayudar a sus empleados a prepararse para la jubilación, mientras se ayudan a sí mismos también.
Tengan en cuenta que este es un sistema de pago ahora o después.Al tomar la deducción de impuestos ahora y recibir el beneficio de un aplazamiento, tendrá que pagar impuestos sobre estos fondos cuando se retiren en el futuro.La idea es que guardes este dinero mientras estás ganando ingresos y en un nivel de impuestos alto y retires el dinero en la jubilación cuando estés en un nivel de impuestos bajo.
Esta estrategia, como muchos otros principios de planificación financiera, contiene muchas variables y supuestos que pueden no permanecer constantes.Por ejemplo, si los tipos impositivos aumentan significativamente en el futuro, podría estar pagando más en impuestos cuando retire los fondos que cuando los ponga en la cuenta.Por eso necesita tener una estrategia general de jubilación que le proporcione ingresos imponibles, libres de impuestos y con ventajas fiscales en la jubilación.
Después de una agotadora temporada de impuestos, puedes usar esto para iniciar una conversación con tus clientes para ayudarte a construir, mantener y solidificar tus relaciones.Ahora que la primera temporada de impuestos con los cambios recientes se han completado, sabes exactamente cómo tus clientes están siendo afectados.Reunirse con aquellos que tuvieron una mayor responsabilidad o sorpresa fiscal en 2018 y ver su contribución, o la falta de ella, a los planes de jubilación puede proporcionarles un valor real.Esta conversación puede ayudarles a aliviar parte de la carga y también ayudarles a estar listos para la jubilación al tener más ahorrados.
Este artículo representa la opinión de Mitlin Financial Inc. No debe ser interpretado como que proporciona asesoramiento de inversión, legal y/o fiscal.
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