El 40% de los americanos no pueden cubrir un gasto de emergencia de $400. Esa historia de la CNN de mayo de 2018 fue importante a pesar de la salud de la economía; muchos americanos seguían luchando. Luego vino el Coronavirus, cerrando los negocios no esenciales e instruyendo a muchos americanos a refugiarse en el lugar. Hoy en día, muchas personas se enfrentan a una crisis de flujo de caja en su vida personal. Con suerte, recurren a sus contadores para que los aconsejen.
¿Qué tan grande es el problema que tiene su cliente?
Si usted proporciona una planificación financiera, probablemente le ha dicho a los clientes que deben mantener una reserva de efectivo suficiente para cubrir seis meses de gastos domésticos. Asumamos que nadie ha seguido ese consejo.
Hay varios escenarios posibles con los que su cliente está tratando ahora mismo:
- Sueldo completo: Su cliente está trabajando desde casa, cobrando su salario completo.
- Pequeño salario, sin comisiones: Su cliente trabaja en ventas, pagado con salario y comisión. No hay ventas en este momento.
- Trabajadores por contrato/de la gran economía: Tienen trabajo cuando lo encuentran o cuando suena el teléfono. Ninguna de las dos cosas ocurre. Llevan un negocio sin negocio.
- Furloughed: Su cliente cocina o sirve comida. Los restaurantes están cerrados. Su cliente está en casa hasta que su lugar de trabajo reabra. Pueden estar cobrando el desempleo.
- La economía se desaceleró. Su empleador inmediatamente redujo la fuerza de trabajo. Se quedaron sin trabajo. Pueden cobrar el desempleo.
Cómo reducir los gastos corrientes
Hablemos de los clientes que son familias de doble ingreso.Aquí hay algunos consejos que pueden compartir:
- ¿Qué cuentas hay que pagar? Su cliente individual debe desarrollar un presupuesto realista para mantener un techo sobre sus cabezas, la familia alimentada y las luces encendidas. Esta situación actual no debe ser considerada como un mal sueño, y se les debe recordar que terminará pronto.
- No elimine las contribuciones al plan de jubilación: Todos los que aún trabajan deben seguir haciendo contribuciones al plan de jubilación. Las acciones son mucho más baratas de lo que eran a principios de febrero.
- No te saltes las facturas: Es tentador planear saltarse el alquiler o los pagos de la hipoteca. Son facturas grandes. Sin embargo, el impago puede llevar a problemas más grandes, como el desalojo. Saltarse los pagos de la tarjeta de crédito puede llevarte a una categoría de delincuente con tasas de interés de penalización mucho más altas. Su calificación crediticia se verá afectada.
- Reducir el gasto discrecional: Las contribuciones caritativas pueden parecer un gasto fácil de eliminar. Todo el mundo está pasando por momentos difíciles. Puedes reducir temporalmente la cantidad que das, pero no la eliminas por completo. Puedes dar un paso atrás cuando los tiempos mejoren.
- Negocie con sus proveedores de servicios: Busca un mejor plan de telefonía móvil. Ponga un precio a su seguro de auto y de casa.Es posible que no necesite cambiar de proveedor. Si le dice a su compañía de teléfonos que encontró una tarifa más baja, es posible que le pidan que la iguale. No quieren perderlo.
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Dónde encontrar dinero
Recortar los gastos no ayuda mucho si no hay dinero en tu cuenta bancaria. Aquí es donde sus clientes pueden buscar dinero extra si lo necesitan (así como cuentas que no deberían tocar):
- Ahorros para la jubilación: Esta es una fuente tentadora que debe mantenerse intacta, excepto como último recurso. Es probable que esté invertido en el mercado de valores, lo que también significa que es probable que haya recibido un golpe. En general, hay penalizaciones importantes por la retirada anticipada. Deje esto en paz.
- Reembolso de impuestos: Puede que tengas uno en camino. Presenta tus impuestos lo más rápido posible para que este proceso se mueva.
- Línea de crédito de la casa (HELOC): Muchos clientes las tienen. Las tasas de interés están en mínimos históricos. Esta puede ser una fuente de préstamos a corto plazo, teniendo en cuenta que el dinero debe ser devuelto.
- Préstamo basado en valores: Tiene una cartera de acciones. Puede que no sea el momento adecuado para vender, pero aún así puede pedir un préstamo a través de su corredor de bolsa, utilizando algunos de sus valores como garantía. Los préstamos «con margen» han existido durante años. Tenga en cuenta que cuando el mercado cae, el dolor se siente en su lado de la ecuación. También habrá cargos por intereses.
- Valor en efectivo de la póliza de seguro: Es fácil olvidar que un seguro de vida entera construye un valor en efectivo, al igual que las anualidades. Estas a menudo tienen características que permiten préstamos o retiros. El objetivo es mantener la póliza en vigor mientras se accede a parte del valor en efectivo.
- Dibujando la Seguridad Social: En muchos casos, se supone que la «jubilación completa» es a los 66 años o más, dependiendo de la fecha de nacimiento. Muchas personas pueden comenzar a acceder a los beneficios después de los 62 años. Si usted está en una edad en la que un futuro empleo a tiempo completo parece poco probable, es una opción a considerar. Cuanto más pronto se cobra, menos se cobra en beneficios.
- Otros miembros de la familia: Pueden estar en mejor posición para ayudar a los familiares necesitados. Puede ser vergonzoso pedir ayuda a tus padres, pero podría ser la mejor opción. Pueden sentirse cómodos financieramente y estar dispuestos a prestar dinero. El préstamo debe estar debidamente documentado. No es como cobrar su asignación. Si mueres repentinamente, debe haber un registro de que se debe dinero a otras partes.
Nadie quiere estar en esta difícil posición. Es fácil tomar la decisión equivocada y pagar por ella después. Como contador, puedes ayudar a tu cliente en este momento difícil.
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