Saltar al contenido

Asuntos de clientes mayores: Gastos médicos catastróficos

Los ancianos se preocupan por muchas cosas. Envejecer centra a tus clientes de 70 a 90 años en su propia mortalidad.También trae a colación la preocupación de enfermarse de verdad y gastar todos sus ahorros en atención médica.

Como su contador, no puedes prometerles buena salud, pero puedes aliviar algunas de sus preocupaciones planteando las cuestiones «qué pasaría si» relacionadas con los gastos médicos catastróficos.

Asuntos de clientes mayores: Gastos médicos catastróficos
Asuntos de clientes mayores: Gastos médicos catastróficos

¡Pensé que estaba cubierto!

Una de las ventajas de envejecer es la elegibilidad para Medicare.Al cumplir 65 años, tienes un plan de salud del gobierno en vez de comprar una cobertura anual y a menudo pagar toda la cuenta tú mismo.Sin embargo, Medicare no lo cubre todo.La mayoría de las personas compran un seguro complementario para cubrir las lagunas, junto con otra póliza para cubrir los medicamentos recetados.

Desafortunadamente, la mayoría de la gente no se da cuenta de que los límites de la póliza pueden limitar la cantidad que la compañía de seguros debe pagar.El cuidado al final de la vida puede ser muy caro. En 2013, Forbes publicó el artículo, Why 5% of Patients Create 50% of Health Care Costs. En 2006, se estimó que Medicare gastó un promedio de 38.975 dólares en el último año de vida de un paciente.

La Respuesta Equivocada

Si tienes familiares mayores, probablemente has oído cómo minimizan o evitan el problema. «Sólo tira del enchufe». Pero cuando llegue el momento, no lo harás. «Esto no me pasará a mí. Nuestra familia tiene grandes genes». ¿Qué pasa si estás involucrado en un accidente grave? «Oye, tú eres mi familia. Cuidarás de mí, ¿verdad?» No están entrenados. «Mi esposa solía ser enfermera.»Tu cónyuge no puede proporcionar atención las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

¿Cuál es el riesgo de no hacer nada?

Su cliente no está preocupado porque tiene unos pocos millones en activos líquidos.Sienten que pueden hacer frente a los gastos. Un especialista de una importante empresa de servicios financieros planteó el caso de que dos personas mayores que se enferman al mismo tiempo y ambas necesitan cuidados a largo plazo podrían incurrir en facturas anuales de 120.000 dólares cada una. Después de cinco años, han gastado 1,2 millones de dólares, suponiendo que los gastos no han aumentado.

¿Cómo puedes ayudar?

Como su contador, usted es visto como un fiduciario. No estás ganando una comisión por vender un producto. Puedes hacer las preguntas difíciles que les hacen pensar en soluciones.

Es probable que tengan un seguro complementario además de su cobertura de Medicare. Necesitan revisar lo que tienen y encontrar los vacíos. Has visto los anuncios de Farmers Insurance:»Pensaste que estabas cubierto para esto (gran ejemplo), pero en realidad sólo estás cubierto para esto (pequeño ejemplo)».También necesitan aprender sobre los límites de la póliza.

El seguro no es su especialidad. También es una industria regulada.Si realiza una búsqueda en Internet para obtener asesoramiento sobre seguros, junto con el nombre de su estado, es probable que encuentre sitios web conectados con la comisión de seguros de su estado. Pensilvania, por ejemplo, incluye advertencias sobre planes de beneficios limitados, cómo comprar un seguro de salud y centros de atención continua.

Aunque ninguno de nosotros se está haciendo más joven, si su cliente tiene buena salud y no es tan viejo, el seguro de cuidado a largo plazo puede ser una opción a considerar.Es probable que tengan un agente de seguros de confianza.Si no, puede ofrecerles varias (¡no una!) tarjetas de visita de varios profesionales de seguros que usted crea que representan los intereses de sus clientes. Pueden entrevistarlos.

También puede hablar de cuestiones de liquidez relacionadas con sus carteras de inversión.Las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda son otra forma de acceder al efectivo en caso de emergencia.Nadie quiere vender cuando el mercado de valores no está cooperando.

Teniendo la conversación

Este es el tipo de conversación que todo el mundo evita. Usted está mostrando su valor al proporcionar consejos de planificación financiera además de los servicios de contabilidad. La conversación con tu cliente puede incluir cuatro etapas:

Etapa uno. Tu salud es buena, y espero que siga siéndolo.Sin embargo, los problemas de salud o los accidentes ocurren incluso cuando nos cuidamos.Necesitas considerar esa contingencia.

Etapa dos. Usted está inscrito en Medicare. Tiene una póliza suplementaria y un plan de medicamentos. Ha hecho las cosas correctas.

Etapa tres. Desafortunadamente, puede haber límites de póliza o situaciones que no están cubiertas. Esperas que no suceda, pero tienes que considerarlo.

Etapa cuatro. Hay soluciones ahí fuera.A menudo implican un seguro.El seguro de cuidado a largo plazo es un ejemplo.Esta no es mi área de especialización.Necesitas obtener asesoramiento especializado.Aquí tiene algunas ideas. El estado regula la industria de los seguros.Tiene un sitio web. Normalmente tiene gente que puede explicar las cosas a los consumidores.Es probable que usted tenga un agente de seguros de confianza.Si no, puedo sugerir varios que conozco; sin embargo, creo que debería entrevistarlos a todos antes de tomar cualquier decisión.Estoy aquí para ayudarte más si lo necesitas.

Como su contador, puede ayudar a proporcionar tranquilidad al abordar un problema del que probablemente nunca le hablarían de otra manera.