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Asesorar a los clientes sobre su dinero de estímulo

En las últimas tres semanas, 16,6 millones de estadounidenses han solicitado ayuda por desempleo. Y ahora el IRS está empezando a enviar pagos de estímulo económico a los contribuyentes estadounidenses elegibles para ayudar a aliviar la carga financiera de la pandemia COVID-19.

En este artículo, encontrará algunas sugerencias sobre cómo aconsejar a los clientes sobre el mejor uso del dinero para proteger su futuro financiero. También se incluyen algunas preguntas frecuentes sobre los pagos.

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Cómo priorizar el uso del dinero del estímulo

Hay muchas opciones que los americanos pueden elegir para gastar el dinero del estímulo que el IRS está preparando para enviar a los contribuyentes elegibles. De hecho, el IRS lanzó otra herramienta que permite a las personas que normalmente no declaran impuestos proporcionar la información de su cuenta bancaria para obtener su pago por depósito directo en lugar de esperar un cheque enviado por correo. La característica adicional no está disponible si el pago ya ha sido programado para su entrega.

Dicho esto, una vez que se reciban, el uso de estos fondos para ayudar a capear este cierre económico sin precedentes con un impacto mínimo a largo plazo en las finanzas personales de sus clientes, como sea posible, pagará dividendos a largo plazo. Con eso en mente, así es como nuestros expertos en CPA recomiendan decidir qué deben hacer los clientes con su pago:

1. Úsalo para pagar los gastos esenciales

Si estás en una posición en la que tus ingresos actuales no son suficientes para pagar tus facturas mensuales, incluyendo la comida y la medicación, entonces el pago se utiliza mejor para ayudar con eso primero. Sea estratégico en cuanto a las facturas que paga, teniendo en cuenta el alivio temporal disponible para cosas como las hipotecas respaldadas por el gobierno federal (incluidos los préstamos de la FHA) y los préstamos federales para estudiantes: es posible que pueda saltarse esos pagos sin perjudicar su crédito.

Si se encuentra en dificultades financieras y el pago de su hipoteca no está aliviado en virtud de las diversas leyes aprobadas, o si es arrendatario y su propietario no puede trabajar con usted para modificar su contrato de arrendamiento, entonces el pago puede utilizarse mejor para mantener un techo sobre su cabeza, de modo que pague esa factura primero.

Si puede ocuparse del pago de su vivienda, pero no tiene suficiente para pagar todas las demás facturas, entonces utilice su pago para otros gastos esenciales como el pago del auto o los servicios públicos (la mayoría de los gobiernos locales no permiten que los servicios públicos corten el servicio en este momento, pero querrá mantenerse al día si puede).

Echa un vistazo a todas tus próximas facturas y averigua cuáles afectarían más a tu crédito y a tus finanzas futuras si te saltas un pago, y considera la posibilidad de usar tu pago para esas facturas si no puedes salirte sin un interés excesivo, cuotas o un pago global que se venza más adelante este año.

Por último, si tiene que saltarse un pago o hacer un pago tardío, asegúrese de contactar con la empresa PRIMERO. Si no puedes comunicarte por teléfono, documenta el intento y envía algo por escrito. Puede llevar un tiempo que todo se resuelva, pero querrá un registro de sus intentos de seguir las reglas para evitar futuros problemas.

2. Si pueden pagar los gastos esenciales, usen el pago para impulsar un fondo de emergencia

Mucha gente todavía puede pagar sus facturas básicas por ahora, pero puede estar preocupada por una futura pérdida de ingresos si los EE.UU. se dirigen a una recesión más prolongada. Si no tiene un fondo de emergencia completamente financiado (por lo menos de 3 a 6 meses de gastos, dependiendo de lo fácil que sea encontrar trabajo si es despedido), entonces considere ahorrar su pago de estímulo para posiblemente compensar futuros gastos.

3. Si tienes suficientes ahorros, considera pagar una deuda de alto interés

Si tienes suficientes ahorros para mantenerte durante una posible pérdida de empleo, pero todavía tienes una deuda con intereses más altos, como tarjetas de crédito o préstamos privados para estudiantes, tu pago tendría el mayor impacto al pagarlo más rápido.

Y, incluso si tienes una deuda con tasas de interés más bajas pero tienes suficientes ahorros, considera pagar esa deuda también. A menudo, usted está pagando más interés por su deuda que cualquier interés que recibiría en una cuenta de ahorros, por lo que, financieramente hablando, pagar la deuda es a menudo sabio.

4. Por último, si se marcan todas las casillas anteriores, utilice el cheque de estímulo para financiar un plan de jubilación o una cuenta de ahorro de salud (HSA), si es elegible.

La prórroga del plazo para la presentación y el pago de impuestos federales hasta el 15 de julio de 2020 también amplía el plazo para hacer contribuciones a las cuentas individuales y las cuentas de ahorros para el año 2019. Además, muchos contribuyentes pueden hacer contribuciones a los programas 401(k) de sus empresas (algunos incluso proporcionan contrapartidas de la empresa).

Estas opciones de ahorro son excelentes formas de ahorrar dinero para la jubilación o los gastos médicos. Además, muchos vehículos de ahorro permiten aplazar o deducir impuestos.

Preguntas frecuentes sobre el funcionamiento de los pagos

1. ¿Qué tengo que hacer para que me revisen los estímulos?

Revisa estas preguntas frecuentes de la IRS. En ellas se discute quién es elegible para recibir los pagos de estímulo, cuánto se puede esperar y otros detalles que pueden aplicarse a usted.

La mayoría de las personas deberían recibir el pago de estímulo en las próximas semanas (alrededor de mediados de abril), que en realidad es un anticipo que habrían recibido en su declaración de impuestos de 2020 que se presentará en 2021. Si ya ha presentado su declaración de 2019, el IRS basará su pago de estímulo en su declaración de impuestos de 2019.

Si no ha presentado su declaración de 2019, el IRS basará su pago de estímulo en su declaración de impuestos de 2018. Si está atrasado en la declaración de impuestos durante varios años, el IRS anima a la gente a que presente su declaración lo antes posible para recibir el pago de estímulo.

Tenga presente que los beneficiarios de la Seguridad Social y los jubilados de los ferrocarriles que de otro modo no están obligados a presentar una declaración de impuestos tienen derecho a recibir el pago de estímulo y no se les exigirá que presenten una declaración. El IRS utilizará la información del formulario SSA-1099 o del formulario RRB-1099 para generar el pago.

El pago se depositará en la cuenta bancaria asociada a la declaración de impuestos más reciente del contribuyente. Si no hay información de la cuenta bancaria con una declaración de impuestos previamente presentada, el Tesoro planea desarrollar un portal en la web para que los individuos proporcionen su información bancaria al IRS en línea, para que los individuos puedan recibir pagos inmediatamente en lugar de cheques por correo. De lo contrario, se enviará un cheque a la dirección registrada en el IRS. Tenga en cuenta que algunos funcionarios estiman que podría tomar varios meses para que los cheques sean recibidos.

Otras cosas a considerar:

  • Si sus ingresos superaron los límites de su última declaración pero terminaron por debajo de los límites a finales de 2020, recibirá su pago como reembolso cuando presente su declaración de impuestos de 2020.
  • Si no tiene un número de seguro social de EE.UU., no tiene derecho a recibir un pago.
  • Si no se le exigió presentar una declaración debido a ingresos inferiores a 12.200 dólares (24.400 dólares para parejas casadas) o no se le exigió presentar una declaración de impuestos federales para el año 2019 (pero no recibe el Seguro Social o la jubilación ferroviaria), el IRS ha proporcionado un sencillo formulario gratuito en línea para que lo llene y se asegure de recibir su pago.
  • También puede introducir en este formulario la información de cualquier menor de 17 años que reúna los requisitos, lo que aumentará su pago.

2. ¿Cuánto me darán?

Mira este folleto de la IRS para los detalles.

3. ¿Mi pago será imponible?

No, estos pagos no están sujetos a impuestos. Son un crédito fiscal para 2020 que se adelanta a los contribuyentes elegibles, así que si no recibe un depósito o un cheque y es elegible en base a los ingresos de 2020, recibirá su crédito el próximo año cuando presente su declaración de 2020. Sin embargo, estos NO son pagos gravables.

4. ¿Qué otra ayuda financiera está disponible para mí?

El gobierno federal, junto con la mayoría de los estados, ha estado aprobando leyes y emitiendo órdenes de forma regular para ayudar a los más afectados por la crisis de COVID-19 a salir adelante con el menor efecto a largo plazo posible sobre sus finanzas personales. Investiguen lo que hay ahí fuera antes de que simplemente dejen de pagar las facturas.

Para ideas sobre cómo obtener dinero en efectivo en un apuro, revise estas opciones. Consulte el sitio web del coronavirus de su gobierno local para obtener información específica sobre la ayuda disponible en su comunidad y asegúrese de comunicarse con los proveedores de facturas si cree que no podrá pagar a tiempo para conocer sus opciones con antelación.

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