Asesorar a los clientes sobre líneas de crédito comerciales

No hay duda de que los clientes de las pequeñas empresas están sufriendo en este momento y has estado respondiendo preguntas sobre líneas de vida como el Plan de Protección de Nómina de la SBA y el Préstamo de Emergencia por Desastre de Lesiones. Pero fuera de los salvavidas del gobierno, que todavía tienen muchas preguntas atadas a ellos, otra alternativa para que sus clientes obtengan el capital necesario es una línea de crédito empresarial.

Este artículo, del Socio Gerente de Financial Solutions Stephen Halasnick te guía a través del proceso y cómo puedes asesorar mejor a tus clientes de pequeñas empresas o sin fines de lucro.

Asesorar a los clientes sobre líneas de crédito comerciales

Para los clientes de su pequeña empresa, una falta temporal de dinero en efectivo a menudo puede impactar en la elaboración de la nómina y en muchos otros asuntos. Muchas de estas empresas y organizaciones sin fines de lucro son buenas compañías que por casualidad tienen una crisis de efectivo a corto plazo.

Ahora, hay más opciones que nunca para ayudar a establecer una línea de crédito para pequeñas empresas. En este artículo se analizarán los indicios de que una empresa o una organización sin fines de lucro necesita una línea de crédito comercial; las experiencias de la vida real cuando los propietarios de empresas tratan con un banco; qué buscará un banco para aprobar una línea de crédito para pequeñas empresas; qué alternativas existen a un banco comercial o local; y los costos de una línea de crédito.

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Señales de que un cliente necesita una línea de crédito comercial

Los contadores a menudo conocen los signos de si una empresa o una organización sin fines de lucro debe obtener una línea de crédito. A menudo comienza con una llamada urgente del propietario bajo coacción.

Debido a que muchos de ustedes hacen los impuestos al final del año, o al cierre del mes, a menudo se sabe si la empresa es una buena empresa que sólo tiene momentos del año en que hay una crisis de efectivo. Las empresas rentables son las que deberían establecer una línea de crédito porque podrán pagarla.

Sin embargo, las empresas que se encuentran en números rojos casi nunca deberían establecer una línea de crédito porque la línea de crédito puede enmascarar los problemas de la empresa. Como su asesor financiero, los dueños de negocios a menudo pedirán su consejo y dirección.

He aquí algunos consejos útiles para reconocer si una línea de crédito es la recomendación correcta:

Revisar las finanzas pasadas del cliente y los ingresos actuales del YTD/balance
Pregúntale al cliente qué ha cambiado en el negocio
Saber cuánta deuda tiene el cliente pendiente
Pregúntale al cliente adónde se dirige su empresa
¿Sabe su cliente cuál es su puntuación de crédito personal
Pregúntele a su cliente cuánta garantía personal tiene

Experiencias de la vida real cuando los dueños de negocios tratan con un banco

En los últimos 25 años, he construido siete empresas y en dos ocasiones distintas, recibí el consejo de mi contador y mi asesor financiero de que un banco iba a aprobar o aumentar definitivamente mi línea de crédito porque mi negocio iba muy bien.

En ambas situaciones, todos nos sorprendimos cuando los bancos a los que me acerqué me rechazaron o tardaron tanto en decidirse, que ya no sirvió de nada. Me costó muchas noches de insomnio.

En la primera situación, los bancos dijeron que no tenía suficiente garantía (comercial o personal) para respaldar la línea de crédito, aunque mi empresa estaba generando excelentes beneficios y tenía un buen AR para empeñar. En el segundo ejemplo, mi equipo de ventas había tenido un gran mes y yo superé mi línea de crédito.

Cuando me acerqué al banco sobre un aumento dijeron que les tomaría un mes para decidir. Si no hubiera encontrado otra solución, habría perdido la nómina, lo que habría causado una gran confusión en el negocio de personal que poseía.

Nunca olvidé esas situaciones por los problemas que causó y desde entonces me aseguré de tener siempre una línea de crédito. También es por eso que soy un evangelista cuando se trata de aconsejar a los dueños de negocios y directores ejecutivos de organizaciones sin fines de lucro que el momento de tener una línea de crédito en su lugar es cuando no la necesitas.

¿Qué buscará un banco para aprobar una línea de crédito para pequeñas empresas

Las reglas que se aplican a una línea de crédito bancario serán diferentes según el tamaño de la empresa y también de la economía actual. Sin embargo, en general, puede contar con tres cosas que un banco comercial o local querrá para las empresas o las organizaciones sin fines de lucro con menos de 10 millones de dólares de ingresos anuales.

Colateral

Los bancos van a querer una garantía personal o comercial para respaldar la línea de crédito. Si se trata de una garantía comercial, la cantidad que el banco aprobará dependerá del tipo de garantía.

La garantía personal será más a menudo en forma de capital en una casa. Teniendo en cuenta que muchos propietarios de empresas son pobres en efectivo y más jóvenes, a menudo no hay capital de la vivienda para pignorar.

Garantía personal

Si el negocio tiene menos de 10 millones de dólares de ingresos anuales, entonces puedes contar con que el banco quiera una garantía personal. Tenga en cuenta que si el capital de una casa también está comprometido, entonces el cónyuge también tendrá que firmar. A veces esa conversación puede ser difícil y muchos dueños de negocios no quieren tenerla.

Puntuación de crédito

Los bancos a menudo quieren un puntaje de crédito personal de 680 o más. Los puntajes de crédito de los dueños de negocios suelen ser más bajos porque los dueños han tenido que poner mucho de su PG en la línea para tarjetas de crédito, arrendamientos y otras financiaciones. Un buen sitio para señalar a sus clientes para un informe de crédito gratuito es Credit Karma si su cliente no está seguro.

¿Qué alternativas hay a un banco comercial o local

Después de la recesión de 2008, las líneas de crédito bancarias se agotaron por completo. Lo que llenó ese vacío fueron las empresas que empezaron a dar servicio a las pequeñas empresas. Los prestamistas alternativos comenzaron a ofrecer líneas de crédito comerciales sin garantías personales con tiempos de aprobación en días. Y por primera vez, se ofreció un préstamo para organizaciones sin fines de lucro en forma de una línea de crédito sin fines de lucro.

Algunos prestamistas alternativos no cobran ahora ninguna comisión hasta que la línea se utiliza realmente, lo que la convierte en un mejor producto frente a un banco que cobrará comisiones de apertura o puntos. La línea de crédito de un prestamista alternativo se ha convertido ahora en un plan de respaldo de efectivo que es mucho más fácil de conseguir con antelación.

Costos de una línea de crédito

Una pregunta que podría hacerse es si un banco o una línea de crédito alternativa es más barata. La respuesta a esa pregunta es que depende. Si uno planea usar mucho su línea de crédito, un banco probablemente será más barato.

Si su cliente tiene una garantía, una garantía personal, un crédito de al menos 680 y mucho tiempo, entonces un banco es el camino a seguir. Sin embargo, si su cliente se queda corto en cualquiera de estos, entonces hay muchos prestamistas alternativos de buena reputación que están proporcionando líneas de crédito a pequeñas empresas y organizaciones sin fines de lucro que usted puede sentirse muy cómodo recomendando.