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Ahorrar poco para la jubilación según el plan fiscal propuesto

Primero que nada, hablemos de la Seguridad Social por un segundo. Mis pensamientos personales son que nunca veré mis beneficios de ninguna manera. Durante unas tres décadas, desde que tenía 16 años, he estado pagando a un sistema que siempre supe que iba a quebrar.

¿Cómo llegó a ser así? Bueno, hay varios factores. La Seguridad Social fue parte del New Deal que el Presidente Franklin Roosevelt dio a los americanos durante la Gran Depresión. La intención de la Seguridad Social era estimular la economía de la época dando dinero a aquellos que pudieran usarlo, mientras se establecía un sistema en el que las futuras generaciones no tuvieran que preocuparse por la jubilación.

Ahorrar poco para la jubilación según el plan fiscal propuesto
Ahorrar poco para la jubilación según el plan fiscal propuesto

Aquí es donde la Seguridad Social se equivocó. Los impuestos que se pagaron en los años 40, cuando se implementó el sistema, se usaron para pagar a los ancianos de esa generación, que no pagaron al sistema.

La generación más grande, que estaba pagando en el sistema en ese momento, tendría sus beneficios pagados por la siguiente generación. Los Baby Boomers tenían cinco pagadores en la Seguridad Social por cada persona que recibía beneficios. En teoría deberíamos tener un superávit en el sistema hoy en día, pero no lo tenemos.

Cuando miro atrás, la Seguridad Social me la enseñó un idealista profesor de historia de 11º grado, que dijo a la clase que nuestro número de Seguridad Social era la clave de una especie de cuenta bancaria mística que nos mantendría milagrosamente cuando nos jubiláramos.

Sin embargo, ¿qué hizo el gobierno de EE.UU. con ese excedente de dinero de la Seguridad Social? ¡Lo que mejor saben hacer! Lo gastaron. Así que, estamos de vuelta en el ciclo de mi generación, donde hay mucho menos de nosotros pagando en un sistema de modo que ahora hay dos trabajadores por cada persona que está en la Seguridad Social. Para el final de esta década, esa proporción será de uno a uno. El problema es que mi generación es mucho más pequeña que la de los Baby Boomers.

Me tomaré un momento para hacer una pausa. Cualquiera que esté leyendo esto debería ir a la página web de la Administración de la Seguridad Social y sacar su Declaración de Estimación de Beneficios de Ganancias Personales (PEBES). Esperaré.

Como pueden ver, por lo que la Generación X y los Millennials ya saben (y se preguntan por qué somos tan cínicos), hay una fecha en su PEBES que muestra claramente cuando la Seguridad Social pagará más beneficios de los que está recibiendo. A continuación, tienes el placer de ver la fecha en la que la Seguridad Social estará completamente agotada.

Con unos pocos y rápidos cálculos matemáticos, comprenderá que sucederá antes de que me permitan retirarme. El sistema está roto. Mi idealista profesor de Historia Americana me mintió o no tenía ni idea de lo que estaba hablando. A menos que ocurra algo radical, nunca veré el dinero que se supone que debo. La verdadera pregunta es, ¿el Congreso también sabía esto?

Por supuesto, lo hicieron. Por eso, desde que estoy empleado, nos han incentivado a iniciar nuestros propios planes de jubilación, con deducciones fiscales. Hoy en día un trabajador autónomo puede poner hasta 54.000 dólares en un plan 401k y recibir una deducción de impuestos. Hay otros planes en los que puedes poner tu dinero y recibir una mayor deducción de impuestos. Así fue como el Congreso le dijo a mi generación que empezara a ahorrar para la jubilación – sabían muy bien lo que estaba pasando.

Ahora que la reforma fiscal está de moda, este es el tema. Un trabajador, no autónomo, que tenga menos de 50 años, puede poner hasta 18.000 dólares en un plan 401k, antes de impuestos. Los republicanos quieren cambiar eso a 2.400 dólares al año, en efecto, reduciendo el incentivo para que ahorremos nuestro dinero.

¿Qué crees que pasará? Menos gente ahorrará para la jubilación y se creará un lío. El contrario en mí dice, ” Bueno, si no obtenemos una deducción por ello, entonces cuando lo saquemos y estará libre de impuestos .” Algo así como un IRA Roth que se nos ha impuesto.

Miro los planes de retiro para lograr dos cosas. Sí, tenemos fondos de jubilación. Luego tenemos el ahorro de impuestos. Si alguien está en el rango del 35 por ciento de impuestos, entonces tiene un ahorro de impuestos de 18.900 dólares si es autónomo y el máximo de ahorro es de 54.000 dólares. La forma en que eso se vende a un cliente es que está gastando 54.000 dólares para obtener un ahorro de 18.900 dólares en impuestos, pero esos 54.000 dólares son su dinero. No está atado, ya que pueden pedir prestado, y cuando se les devuelve, se pagan los intereses. No hay que pensarlo dos veces.

Y eso es lo que su gobierno está haciendo. Quedan unos pocos meses en el año. No hay manera de que podamos conseguir una verdadera reforma fiscal este año.