9 cosas que hacer con el dinero extra - ▷ Educación Financiera ✅

«Si cuidas los centavos, los dólares se cuidarán solos». OK, así que fue William Lowndes, Secretario del Tesoro Británico, y no Ben Franklin el que hizo esta observación de la gestión del flujo de efectivo. Su cliente puede encontrarse con dinero a mano que el negocio no necesita por un tiempo. Como su contador, ayudarles con este problema es otra forma de mostrar su valor.

La mayoría de los negocios tienen una línea de crédito con un banco local. Obviamente, los bancos cobran a los prestatarios una tasa de interés más alta que la que pagan a los depositantes. Los dueños de negocios con dinero en efectivo a mano normalmente quieren encontrar algo en lo que gastarlo, como si el dinero estuviera haciendo un agujero en su bolsillo. Como su contador, puede sugerir que el mejor uso inmediato es pagar el saldo del préstamo.

El dueño de tu negocio quiere obtener el máximo de ingresos siempre que sea posible. El dinero en efectivo en su cuenta corriente del negocio probablemente gana cero, así que necesitan alternativas. Los equivalentes de efectivo a menudo se definen como valores muy seguros que vencen dentro de tres meses. Su cliente puede (o no) tener un plazo más largo.

¿Cuáles son sus opciones? Aquí hay algunas:

Cuenta con intereses en el banco: Solíamos llamarlas cuentas de ahorro, pero es una opción fantástica, ya que la media nacional es del 0,10 por ciento.
Cuenta de interés variable en el banco: Esta es la versión del banco de los fondos del mercado monetario. Usted o el dueño de su negocio pueden comprar en línea para obtener mejores tasas o una introductoria, pero usted quiere que este tipo de cuenta tenga la misma garantía que ofrece su banco. El promedio nacional es de 0,21 por ciento.
Fuera de los fondos del mercado monetario: Tradicionalmente se han considerado seguros, pero no ofrecen el seguro de la FDIC. Espere un poco más que las tasas de los fondos de dinero bancario.
Certificados de depósito bancarios: Tienes muchas opciones en cuanto a la longitud, así que busca en tus bancos locales. También puedes mirar en línea, pero confirma que el producto es un CD real con seguro de la FDIC. Espere pagar una multa para retirar el dinero antes del vencimiento. La tasa nacional de un CD de 1 año es del 0,88 por ciento.
Billetes del Tesoro: Sabes todo sobre ellos. Para los inversores, tienen la ventaja de las exenciones de impuestos estatales y locales. Las letras tienen una duración inferior a un año, normalmente 3, 6 y 12 meses. Los Bonos del Tesoro corren más tiempo. El valor nominal y el interés están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los EE.UU. La tasa actual de una letra del Tesoro de un año es de aproximadamente 2,44 por ciento.
Bonos corporativos a muy corto plazo: Los títulos de renta fija se cotizan según el rendimiento al vencimiento, pero es posible comprar un bono corporativo a 10 años en los últimos 6 meses antes del vencimiento. La calificación de seguridad es obviamente importante. También puedes comprar bonos de nueva emisión, asumiendo que te sientas cómodo manteniéndolos hasta el vencimiento.
Papel comercial: Se trata de una deuda a muy corto plazo emitida por empresas del otro lado de la ecuación. Necesitan pedir dinero prestado a corto plazo y luego devolverlo. Según Investopedia, raramente se ejecutan más de 270 días. Una vez más, los índices de seguridad son importantes, y un papel comercial de 90 días con clasificación AA se anualiza en un 2,46 por ciento.
Bonos de la agencia estadounidense: Las agencias federales como la Administración de Pequeños Negocios y la Administración Federal de Vivienda también emiten bonos, pero generalmente no tienen la misma garantía del gobierno que los bonos del Tesoro de los Estados Unidos.
Bonos municipales gravables: La mayoría de los munis están libres de impuestos federales. En algunos casos, cuando un proyecto no es directamente para el bien público, pero puede generar empleos e ingresos fiscales para empresas, los gobiernos locales pueden emitir bonos gravables relacionados con ese proyecto.

Cualquier cosa en la que el valor principal pueda fluctuar debe ser evitada por las empresas que buscan un hogar a corto plazo para el dinero en efectivo. Los dueños de los negocios no tienen tiempo para andar pacientemente por los ciclos. Una empresa que necesite el dinero en efectivo en un año no debería comprar un bono a 10 años.

Como su contador, hay otros riesgos de los que puede advertirles. Estos incluyen:

Costos de transacción: Si hay una tasa de compra o venta, debe ser incluida en los cálculos de la tasa de retorno.
Riesgo de divisas: Sí, puedes obtener mayores rendimientos en el extranjero. Sin embargo, usted está haciendo la compra a un tipo de cambio y cobrando en otro. Los cambios de moneda pueden causar serios daños.
Cuentas en el extranjero: Se oye hablar de bancos basados en islas exóticas, pero ten cuidado. Pueden ofrecer CDs a precios atractivos, pero no vienen con el seguro de la FDIC. Puede que ni siquiera haya un banco allí.
Fondos a corto plazo con cambios de capital: Puede que oigas hablar de fondos que sólo compran deuda a corto plazo. Su tasa cambia y el precio de las acciones fluctúa. Es como una bañera. El interés ganado es el grifo. La variación del precio de las acciones es el tapón. No importa cuán rápido entre el agua si el desagüe funciona más rápido.
Fondos de renta fija con apalancamiento: Ofrecen tasas más altas y hablan de una estabilidad de precios razonable y utilizan estrategias de opciones o dinero prestado para mejorar los rendimientos. Tal vez tienen dos clases de acciones. Cuando algo sale mal, el principal recibe el golpe.

Los mayores rendimientos generalmente implican un mayor riesgo, y hay compensaciones. Recuerde: Su cliente necesitará este dinero más tarde. Como su contador, usted puede abrirle los ojos a la gama de posibles soluciones de gestión de flujo de efectivo disponibles. No se limitan a la tasa de rendimiento que el banco ofrece sobre los depósitos.

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