El mundo de las finanzas de las pequeñas empresas ha cambiado mucho en los últimos años. Debido a que usted es una fuente confiable de información financiera y ofrece asesoramiento a sus clientes, permítame compartir algunas de las preguntas comunes que los propietarios de negocios hacen con respecto a las opciones de financiamiento de las pequeñas empresas.
1. Necesito algo de capital extra para mi negocio. ¿Por dónde debería empezar? ¿Mi banco?
El banco local ha sido la fuente tradicional de capital para las pequeñas empresas y sigue siendo una buena fuente para las que cumplen los criterios del banco. Lamentablemente, eso excluye a muchas empresas pequeñas que pueden ser buenos prestatarios.
Si tiene un cliente que desea pedir un préstamo al banco, esto es lo que normalmente busca un banco (aunque los bancos individuales pueden variar):
Necesitarán unos años en el negocio. Los banqueros quieren ver algún tipo de historial, a menudo cuatro o cinco años en el negocio. Están tratando de predecir lo que sus clientes harán en el futuro basándose en lo que han hecho en el pasado. Aunque algunos prestamistas aceptarán un tiempo más corto en el negocio, con frecuencia es «cuanto más, mejor» en el banco.
Importantes ingresos anuales. Aunque este punto de referencia puede variar, los bancos normalmente quieren ver ingresos anuales de alrededor de 1 millón de dólares, prefiriendo trabajar con empresas más grandes. En otras palabras, si tienes un nuevo cliente cuyo negocio sólo genera unos pocos cientos de miles de ingresos cada año, puede que no sea un buen candidato para el banco.
Un puntaje de crédito personal de 680 o mejor. Hay ocasiones en que un banco aprobará un préstamo si el propietario del negocio tiene una puntuación personal tan baja como 680, pero normalmente quieren ver una puntuación mejor que la media, lo que comúnmente significa 700 o más. Afortunadamente, como hay situaciones en las que una empresa sana con un perfil crediticio sólido podría tener un propietario con una puntuación personal menos que perfecta, hay prestamistas que se fijan más en las mediciones adicionales centradas en la salud de la empresa real. Así que, si su cliente no se ajusta al criterio de crédito personal correcto en el banco, todavía tiene opciones.
Garantía específica para asegurar el préstamo. Hay muchas empresas que podrían no tener una garantía adecuada para asegurar un préstamo para pequeñas empresas en el banco. Los bancos generalmente buscan bienes raíces, equipo pesado u otros activos de mayor o igual valor que el monto del préstamo. Hay otros prestamistas que aplicarán un gravamen general sobre los activos de la empresa en lugar de exigir o valorar una garantía específica, lo que hace posible que el propietario de una pequeña empresa que carece de una garantía suficiente pueda obtener un préstamo para la pequeña empresa.
Tiempo de espera. Sus clientes deben estar preparados para que el proceso de solicitud y aprobación en el banco pueda llevar hasta varias semanas o más, lo que probablemente descarte la posibilidad de responder a cualquier necesidad rápida de capital adicional para aprovechar una oportunidad de crecimiento, como por ejemplo, la aceleración de un nuevo contrato o la compra de un inventario de entrega rápida con un gran descuento.
2. ¿Qué pasa con los prestamistas en línea?
Es probable que haya leído o escuchado sobre prestamistas en línea al igual que sus clientes. Es una categoría bastante amplia, pero hay algunos prestamistas en línea que se centran exclusivamente en los préstamos para pequeñas empresas y podrían ser una buena opción para sus clientes. El criterio que muchos de estos prestamistas están buscando es un poco diferente al del banco.
Ha estado en el negocio por lo menos un año. Al igual que el banco, estos prestamistas quieren ver un historial, pero a diferencia del banco, pueden buscar sólo un año en el negocio en lugar de cuatro o cinco años. Esto podría ser bueno para las empresas más jóvenes con las que trabajan, siempre y cuando cumplan con algunos de los otros criterios que estos prestamistas están buscando.
Ingresos anuales de 100.000 dólares o más. Algunos prestamistas en línea a menudo son capaces de trabajar con empresas en crecimiento que simplemente no tienen grandes ingresos todavía. Creen que una compañía saludable y en crecimiento no necesariamente necesita tener un millón de dólares en ingresos para ser un buen prestatario.
Un buen perfil de crédito. Dado que el puntaje crediticio personal del propietario de un negocio no es necesariamente un reflejo de la forma en que una entidad comercial satisface sus obligaciones comerciales, la mayoría de los prestamistas en línea consideran que ésta es sólo una de las muchas métricas para evaluar la solvencia crediticia de un negocio, en lugar de una métrica de «no ir» como podría hacer un banco. Si el perfil crediticio de la empresa es sólido, y otras métricas específicas de la empresa indican que se trata de una empresa sólida y saludable, una empresa con un propietario que tenga una puntuación tan baja como 600 (y a veces incluso menos) puede seguir cumpliendo los requisitos para obtener un préstamo comercial en línea.
Los prestamistas en línea pueden a veces conceder préstamos a empresas que podrían no tener éxito en el banco, lo que ofrece mayores opciones de capital para impulsar el crecimiento o financiar otras iniciativas. En algunos casos, debido a que están equipados para trabajar con las pequeñas empresas más pequeñas, como mecánicos, tintorerías, restaurantes y otros comerciantes de la calle principal, la mayoría de nosotros pensamos cuando pensamos en las pequeñas empresas, los prestamistas en línea se han convertido en la primera opción para muchas empresas que necesitan capital rápidamente. En muchos casos, una empresa tendrá una respuesta con respecto a la aprobación dentro de una hora (a veces tan rápido como unos pocos minutos) y puede tener dinero en su cuenta bancaria comercial tan rápido como dentro de 24 horas en algunos casos.
Tal vez le interese una reciente encuesta publicada por la Asociación de Transacciones Electrónicas en la que se preguntó a 592 propietarios de negocios sobre sus experiencias con los prestamistas en línea. Los resultados subrayan el éxito y la satisfacción de las pequeñas empresas.
3. ¿Qué es un préstamo a corto plazo, y tiene sentido para mi negocio?
Un préstamo a corto plazo podría no ser el más adecuado para cada necesidad empresarial, pero podría ser una opción viable para las necesidades a corto plazo, como por ejemplo, para conseguir un nuevo contrato, cubrir un déficit de flujo de caja estacional o comprar existencias de rotación rápida con un descuento. Los préstamos con plazos inferiores a un año tendrán a veces una tasa de interés anual más alta que un préstamo de varios años, pero normalmente tendrán un costo total en dólares más bajo.
Por regla general, los préstamos a largo plazo tendrán un pago periódico más bajo y un costo total de intereses más alto que los préstamos a corto plazo. Los préstamos a corto plazo tendrán probablemente un pago periódico más alto, pero un costo total de intereses más bajo.
Al asesorar a sus clientes, es importante asegurarse de que disponen de la liquidez necesaria para hacer frente a los pagos periódicos más elevados a lo largo del plazo más corto del préstamo, y asegurarse de que el préstamo es el adecuado para su necesidad o caso de uso particular.
4. Un prestamista quiere hacer un débito directo de la cuenta bancaria de mi empresa. ¿Es eso común?
Los débitos directos diarios, semanales o mensuales son una práctica bastante común entre muchos prestamistas (incluidos los prestamistas en línea). Es importante señalar que un intervalo de pago más frecuente puede ayudar a eliminar la carga de flujo de efectivo grumoso que, de otro modo, podría vencerse al final del mes. Si un prestamista requiere un débito diario o semanal, es importante asegurarse de que el flujo de caja de su cliente sea consistente a lo largo del mes. Un programa de pagos diarios o semanales podría no ser una buena opción para las empresas que dependen de un flujo de efectivo a fin de mes para mantener las operaciones comerciales o de depósitos entrantes poco frecuentes.
Si bien hoy en día hay más opciones disponibles que nunca, los plazos, las tasas de interés, los calendarios de pago y otros requisitos pueden variar enormemente. Usted está en una posición única para ayudar a sus clientes a determinar qué tipo de préstamo satisfará sus necesidades comerciales, es una buena opción para su negocio, y si es probable que califiquen o no.
Artículos relacionados:
Cómo asesorar a los clientes sobre el nuevo mundo de la financiación de las pequeñas empresas.
¿Los contadores públicos y los préstamos a pequeñas empresas son una combinación perfecta?