Imagina esto: Estás en tu techo limpiando los canalones cuando de repente, empiezas a deslizarte hacia abajo. Lo que sea que hagas sólo ralentiza tu descenso. Eventualmente te caerás y golpearás el suelo con fuerza. Esto es similar a la pesadilla que enfrentan los clientes de tu negocio cuando tienen crisis de flujo de caja.
Esta es un área en la que los contadores añaden un valor real. Deben salir al frente de este problema. Tamborilearlo en sus cabezas: Su cliente debe abrir una línea de crédito con su banco local. Deben aceptar las ofertas del banco para préstamos comerciales, pedir prestado un poco y devolverlo rápidamente, incluso si el dinero sólo se encuentra en una cuenta que gane intereses. Deben establecer y mantener una buena calificación crediticia.
En el mundo de las inversiones, cuando los asesores financieros hablan de fondos de inversión, a menudo advierten: «El rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros». En el mundo de la banca, la situación se invierte. Su historial crediticio (rendimiento pasado) es un factor decisivo cuando determinan si le concederán crédito cuando lo necesite.
Desafortunadamente, muchas pequeñas empresas se meten en serios problemas antes de dar la alarma. Se retrasan en sus facturas, pagando sólo las críticas. Las multas se acumulan. Hay empresas que están dispuestas a prestar dinero, pero cuando se trata de un negocio «al que los bancos no prestan», las tasas pueden ser astronómicas. En los préstamos entre pares, las tasas pueden ser del 35 al 40 por ciento.
Asumamos que su cliente no está desesperado. Ellos escucharon tu consejo. Las cosas van bien, pero quieren estar preparados. Tal vez tienen un problema estacional pero confían en que es sólo una condición temporal. La primera persona con la que deberían hablar es usted. Puedes tener una visión objetiva de su problema de gestión de flujo de caja y sus posibles soluciones. Es probable que ya tengan una relación de trabajo con su banco local.
Aquí hay algunas formas de obtener los fondos necesarios:
- Línea de crédito: Esto es exactamente por lo que está ahí. ¿Es la línea lo suficientemente grande? Hable con el banco para aumentar el tamaño, si es necesario. Su longevidad como cliente debería trabajar a su favor.
- Préstamos a corto plazo: Los bancos también prestan sumas fijas. Antes de que todas esas opciones de crédito proliferaran, los individuos solían pedir préstamos personales. Las grandes corporaciones van al mercado de papel comercial para pedir prestado por períodos cortos de tiempo.
- Préstamos garantizados: El banco presta dinero, pero está garantizado por un activo como el equipo o asegurado por una reclamación de ingresos anticipados, específicamente cuentas por cobrar. Incluso en el gobierno municipal, las ciudades pedirían prestado contra ingresos futuros emitiendo notas de anticipación de impuestos.
- Préstamo basado en valores: La industria de servicios financieros solía llamar al préstamo contra acciones un «préstamo de margen». Se expandieron a otra área, los préstamos basados en valores. Esencialmente, el negocio tiene valores, pero es un mal momento para vender porque estarían vendiendo un bono antes de su vencimiento en un entorno de aumento de los tipos de interés. La empresa de servicios financieros puede ofrecer esto como una opción de préstamo.
- Garantía personal: Su banco puede estar de acuerdo en prestarle a su negocio, pero le gusta mucho más su perfil de crédito. Tienes activos y una casa. Quieren tu garantía personal sobre el préstamo del negocio.
- Préstamo entre pares: Este tipo también se llama P2P. Según un artículo en Nerdwallet.com, podría haber un inversor, un fondo de cobertura o un banco de inversión detrás del intermediario. Necesitas un buen puntaje de crédito personal. Las tasas de interés pueden ser altas. No es una primera alternativa.
- Tarjetas de crédito: Ya has oído las historias. «Hemos maximizado las tarjetas de crédito para que el negocio pase por un período difícil». Ya sabes cómo son esas tasas. No es una opción prudente. Tiendes a escuchar sólo las historias con final feliz.
- Préstamos de capital: Muchos dueños de negocios ponen su propio dinero en el negocio. Puede ser capital o un préstamo directo. Esto necesita ser documentado. Un artículo en fitsmallbusiness.com documenta los pasos. Puedes ver el papel que desempeña el contador.
- Ventas de acciones: Contratar a un socio que crea en el negocio. Ponen dinero en efectivo. Les vendes una participación. Se convierten en propietarios del capital.
- El amigo de los tacones: Alguien que conocen y en quien confían, fuera del sistema bancario, pone dinero, esperando que se le devuelva. Piensa en suegros o padres que quieren que el negocio de su hijo tenga éxito. Pueden ser el prestamista de último recurso. La existencia y los términos del préstamo deben ser explicados en caso de que las cosas no cambien y el negocio entre en liquidación.
Tu cliente empresario tiene opciones. Con suerte, el tiempo está de su lado. Después de hablar contigo, su banco local debería ser su primera parada. Si es práctico, deberían comprar en bancos de la competencia. La Administración de Pequeñas Empresas también puede ayudar.
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