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10 consejos para seleccionar el proveedor de planes de jubilación adecuado

Por Tim Mezhlumov, director de mercados avanzados, 1st Global

Las normas y reglamentos para los planes de jubilación calificados parecen estar cambiando constantemente. El 1 de julio de 2012, entró en vigor el requisito del Departamento de Trabajo de EE.UU. (DOL) de que los proveedores de planes calificados proporcionen una divulgación de los honorarios y servicios a los patrocinadores de planes calificados. De acuerdo con el DOL, un patrocinador calificado de un plan de jubilación tiene el deber fiduciario de «establecer y seguir un proceso de revisión formal a intervalos razonables» para asegurar que el proveedor sea apropiado y las tarifas sean razonables en base a los servicios prestados. Este hecho está impulsando a muchos patrocinadores de planes de jubilación calificados a revisar sus planes de jubilación y a establecer puntos de referencia para sus proveedores de planes.

10 consejos para seleccionar el proveedor de planes de jubilación adecuado
10 consejos para seleccionar el proveedor de planes de jubilación adecuado

Los patrocinadores de los planes suelen recurrir a asesores financieros o consultores de planes de jubilación para evaluar sus planes y a los proveedores de los mismos. Por lo tanto, es vital para los asesores que sirven al mercado de planes de jubilación tener una comprensión profunda de lo que debe ser revisado.

A continuación se presentan 10 factores que deben revisarse periódicamente para asegurarse de que está trabajando con un proveedor de planes de jubilación adecuado:

  1. Opciones de inversión

Los patrocinadores del plan deben asegurarse de que los fondos de la alineación del plan permitan a los participantes diseñar carteras bien diversificadas. La adición de fondos de asignación de activos y de fecha objetivo puede facilitar esta tarea a los participantes del plan. Las tasas de rendimiento de opciones de inversión específicas deben compararse con el punto de referencia apropiado, como un índice o un grupo de pares del administrador del fondo. Los gastos de los fondos deben compararse con los de otros fondos de la misma clase o categoría de activos.

  1. Características del plan

Las características del plan incluyen préstamos a los participantes, inscripción automática, escalada de contribución automática, reequilibrio automático y ventanillas de corretaje. Estas características deben ser revisadas para asegurar que satisfagan adecuadamente las necesidades de los participantes. Algunas de estas características, como la autoinscripción, no conllevan cargos adicionales, mientras que otras, como los préstamos y las ventanillas de corretaje, suelen agregar costos a los participantes que deciden aprovecharlas.

  1. Nivel de servicio

Los niveles de servicio pueden variar según el proveedor del plan. Algunos proveedores construyen sus negocios en torno a la prestación de un servicio de alta calidad, mientras que otros se centran en mantener las tarifas lo más bajas posible. Esto último suele significar que el patrocinador del plan debe esperar asumir ciertas responsabilidades adicionales, como tener que transmitir manualmente los datos o imprimir copias impresas de los documentos y estados de cuenta. Es importante evaluar tanto las necesidades de cada patrocinador del plan como su sensibilidad a los honorarios para identificar un proveedor adecuado.

  1. Comunicación

Las comunicaciones de los proveedores del plan deben ser claras, concisas y percibidas como valiosas por el patrocinador del plan. Algunos patrocinadores de planes se quejan de la falta de comunicación del asesor financiero, el proveedor del plan o el administrador de terceros (TPA) existentes. Pero otros se quejan de que reciben demasiadas comunicaciones del proveedor del plan. Este ruido puede agregar confusión y ansiedad con respecto a si el patrocinador del plan está cumpliendo con sus obligaciones, e incluso puede hacer que algunos patrocinadores del plan se pierdan actualizaciones importantes porque han sido condicionados a «desconectarse».

  1. Capacidades del sitio web

Éstas pueden incluir demostraciones en la web, acceso a estados de cuenta e informes de rendimiento, calculadoras interactivas de jubilación, cuestionarios de evaluación de riesgos e información sobre las opciones de inversión del plan. Ciertas herramientas pueden ayudar a los participantes a planificar una jubilación exitosa y a administrar sus inversiones. Estas herramientas pueden incluir un rastreador de objetivos de ingresos de jubilación, herramientas de presupuesto en línea y mensajes y recordatorios personalizados diseñados para impulsar acciones de planificación clave.

  1. Educación

Cuando los empleados comprenden los conceptos básicos de planificación de los ingresos de jubilación e inversión, como la diversificación y la asignación de activos, es más probable que participen en un plan. Esto aumenta en gran medida sus posibilidades de tener seguridad financiera en su jubilación. La mayoría de los proveedores de planes tienen materiales educativos para los patrocinadores y participantes de los planes. Algunos proveedores ofrecen materiales sofisticados, como presentaciones autopropulsadas y narradas, mientras que otros sólo proporcionan folletos y libros blancos básicos. Por lo general, cuanto más grande es el proveedor, más atractivos son los materiales educativos.

  1. Administración y cumplimiento de planes

Es fundamental que los patrocinadores del plan se aseguren de que el plan se administre correctamente y cumpla con todas las regulaciones. Los proveedores de plataformas totalmente empaquetadas ofrecen estos servicios junto con el mantenimiento de registros. Pero al seleccionar una plataforma desagregada, los patrocinadores del plan tendrán que elegir una TPA independiente. Mientras que algunas empresas independientes de TPA ofrecen niveles de servicio más altos que los grandes proveedores nacionales, otras simplemente carecen de los recursos para atender adecuadamente a sus clientes. Por esa razón, es importante prestar especial atención al seleccionar una firma independiente de TPA. La buena noticia es que los proveedores de plataformas desagregadas suelen recomendar empresas independientes de TPA previamente aprobadas y examinadas, lo que debería facilitar la selección de una TPA.

  1. Mantenimiento de registros

Los servicios de mantenimiento de registros incluyen el seguimiento de transacciones tales como aplazamientos de salarios y contribuciones del empleador, reinversiones y distribuciones, iniciaciones y pagos de préstamos, transferencias de fondos de inversión, asignaciones de ingresos y cambios en la tasa de aplazamiento de salarios. Los proveedores de planes de jubilación utilizan diversos sistemas de mantenimiento de registros para prestar esos servicios. Los sistemas más avanzados pueden proporcionar acceso en tiempo real a la información del plan y de los participantes, el procesamiento de transacciones en tiempo real y la presentación de informes a petición.

  1. Apoyo Fiduciario

Los patrocinadores del plan deben cumplir una serie de obligaciones fiduciarias y necesitan ayuda para comprender y cumplir esas obligaciones. Por lo general, el papel del asesor o consultor financiero es educar al patrocinador del plan, pero los proveedores del plan también pueden ofrecer servicios de apoyo fiduciario. Muchos patrocinadores de planes y los propietarios o ejecutivos de estas empresas desean transferir algunas de las responsabilidades fiduciarias a terceros. Por ejemplo, un fiduciario de la norma ERISA 3(21) es un asesor financiero encargado de asesorar al patrocinador del plan en la selección, supervisión y sustitución de opciones de inversión.

  1. Honorarios

A partir del 1 de julio de 2012, todos los proveedores de servicios cubiertos, incluidos los encargados de los registros, los TPA y los corredores/comerciantes, deberán presentar una declaración de honorarios a los patrocinadores del plan. En el caso de los planes existentes, las cuotas pueden figurar como cantidades en dólares o porcentajes de los activos del plan o los saldos de los participantes. En el caso de los planes nuevos (de puesta en marcha), esta información se incluye en las propuestas que los proveedores de servicios presentan al patrocinador del plan durante el proceso de selección. Es posible que se necesiten algunas matemáticas básicas para calcular el total de los honorarios cobrados por todos los proveedores de servicios si se elige una plataforma desagregada.

Seleccionar el proveedor de planes de jubilación adecuado puede parecer una tarea desalentadora para los patrocinadores del plan. Pero al trabajar con un asesor financiero calificado o un consultor de planes de jubilación que pueda guiarlos a través del proceso, los patrocinadores de los planes pueden ganar confianza y tranquilidad de que se ha elegido un proveedor adecuado.

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